Главное за 30 секунд
- Условия 46 МФО мы сверили на их официальных сайтах 14 октября 2026; три сайта нас не пустили — они отмечены отдельно. 5 ноября 2026 мы заново прошли все партнёрские ссылки, реестр ЦБ и акции шести компаний из подборки.
- Бесплатный первый заём заявлен на сайтах 20 компаний, правила акции проверены у 7; сумма и срок у всех разные — чаще до 15 000–30 000 ₽ на 7–30 дней.
- Без залога онлайн больше всего дают Небус (до 300 000 ₽) и линии до 100 000 ₽; у Микрорезерва есть офисный «Фиксированный» заём на 450–500 тыс. ₽ без залога, остальные «500 000 ₽» на витринах — обычно займы под ПТС.
- По займам до года с 01.04.2026 начисления сверх долга не больше 100% суммы займа.
- Сравнивайте сумму к возврату в рублях и ПСК в рамке договора, а не рекламную ставку.
01Топ займов 2026: подборка на 5 ноября 2026
Шесть компаний, у которых на официальном сайте мы нашли бесплатный первый заём или самый широкий диапазон суммы, и у которых партнёрская ссылка ведёт на сайт самой компании. Акции всех шести мы перечитали на их сайтах 5 ноября 2026. Ярлыки — редакционные: они отмечают то, что написано в условиях, а не результат «нашего тестирования».
Это рейтинг займов без баллов из десяти: проверить такие баллы невозможно. Порядок в подборке — от бесплатного первого займа к самой большой сумме, а попадают в неё только компании с действующей записью в реестре ЦБ и рабочей ссылкой на кредитора.
Кнопки «Оформить» — партнёрские ссылки: за оформленный заём сайт может получить вознаграждение. На решение МФО и условия займа это не влияет. Итоговые сумма, срок и ПСК — только в индивидуальных условиях вашего договора.
02Сравнение микрозаймов 2026: 46 МФО — сумма, срок, возраст и первый заём под 0%
Одна сводка вместо сорока вкладок. Мы открыли официальный сайт каждой компании 14 октября 2026 и переписали то, что она сама пишет о сумме, сроке, возрасте заёмщика и акциях. Прочерк или «не указан» — значит, на сайте этого нет: догадку на его место мы не ставим. Внутри групп компании идут по максимальной сумме.
Бесплатный первый заём заявлен на сайте — 20 компаний
Здесь акция обещана на официальном сайте компании. Правила акции целиком мы прочитали у 7 из них — они отмечены «правила проверены» и разобраны на странице займ без процентов. У остальных сумму, срок и условия отмены льготы смотрите в правилах акции до заявки: сайт и правила иногда расходятся.
| Компания | Сумма | Срок | Возраст | Бесплатный первый заём | ПСК | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Небус | 3 000 – 300 000 ₽ | по графику — раз в неделю или в 14 дней, по договору | не указан | акция «Все займы под 0%» при возврате в первые 14 дней — предлагается индивидуально | 0–292% | Оформить → |
| Деньга | 1 000 – 200 000 ₽ онлайн | 5–180 дней | не указан | новым 0% до 15 000 ₽ на 21 день | 25–292% | Оформить → |
| Займер | до 30 000 ₽ (повторно до 100 000 ₽) | до 30 дней; до 180 дней частями | не указан | первый заём бесплатно при возврате в срок правила проверены | 0–292% | Оформить → |
| Манимен | 1 500 – 30 000 ₽ новым, до 100 000 ₽ повторным | первый — 5–21 день | не указан | акция «Старт 0%»: 1 500–30 000 ₽ на 5–21 день, выдача на карту | 0% по акции, иначе 281–292% | Оформить → |
| Турбозайм | 3 000 – 100 000 ₽ | 7 дней – 24 недели | от 18 лет | «Семь бесплатных дней»: 3 000–15 000 ₽, 0% при возврате с 1-го по 7-й день правила проверены | 286,4–292% | Оформить → |
| Доброзайм | до 100 000 ₽ (кредитная линия) | 4–378 дней онлайн | не указан | бесплатный заём до 15 000 ₽ на 7 дней — и новым, и повторным; как часто его можно брать снова, сайт пишет по-разному | 0–292% | Оформить → |
| Котозайм | 1 000 – 100 000 ₽ | 7 дней – 12 мес. | 19–90 лет | бесплатный заём до 15 000 ₽ на 7 дней — и новым, и постоянным | 0–292% | Оформить → |
| МигКредит | 3 000 – 100 000 ₽ | 5–33 дня; частями до 52 недель | не указан | первый заём без процентов (по правилам акции на сайте) | в договоре | Оформить → |
| Возьмика | 2 000 – 50 000 ₽ новым, до 100 000 ₽ постоянным | 7–21 день первый; до 364 дней | 18–75 лет | первый заём 0% до 50 000 ₽ на срок до 21 дня правила проверены | 0–292% | Оформить → |
| Viva Деньги | 1 000 – 100 000 ₽ | 1 день – 12 мес. | старше 21 года | первый заём бесплатно при погашении за 7 дней — рейтинг БКИ от 900 | в договоре | Оформить → |
| Срочноденьги | 2 000 – 100 000 ₽ | 1–180 дней; отдельно — 1 800 дней | 18–80 лет | первый онлайн-заём до 7 дней: проценты компенсируются бонусами при полном возврате одним платежом в срок (акция до 31.12.2026) правила проверены | 292%; на 1 800 дней — 112–114% | Оформить → |
| Центрофинанс | без залога до 100 000 ₽ | до 12 мес. без залога | гражданство РФ, стаж от 3 мес. | 0% на 14 дней заявлено на сайте; после 30.09.2026 документом не подтверждено | 0–292% | Оформить → |
| Лайк Мани | 2 000 – 100 000 ₽ | 1–180 дней; отдельно — 1 800 дней | не указан | первый заём бесплатно при возврате в срок | 292%; на 1 800 дней — 112–114% | Оформить → |
| Credit7 | 1 000 – 30 000 ₽ новым, до 100 000 ₽ повторным | 7–30 дней | не указан | первый заём 0% при полном возврате в срок — до 7 дней | до 292% | Оформить → |
| Екапуста | 100 – 30 000 ₽ | 7–32 дня | не указан | первый транш до 32 дней со скидкой 100% — ставку по акции определяет скоринг | в договоре | Оформить → |
| Гринмани | 3 000 – 30 000 ₽ по акции | 7–21 день по акции | не указан | первый заём 3 000–30 000 ₽ на 7–21 день: скидка 100% на проценты по уведомлению в кабинете при полном возврате в срок правила проверены | 0–292% | Оформить → |
| Белка Кредит | 1 000 – 30 000 ₽ | 7–30 дней | не указан | первый заём бесплатно, срок не больше 30 дней правила проверены | 0–292% | Оформить → |
| Надо денег | 1 000 – 30 000 ₽ | 7–30 дней | от 18 лет | первый заём бесплатно | 197,1–292% | Оформить → |
| Дополучкино | 2 000 – 30 000 ₽ | до 30 дней | от 18 лет | первый заём 2 000–30 000 ₽ до 30 дней: скидка 100% после одобрения участия, при возврате в срок | в договоре | Оформить → |
| Финтерра | 2 000 – 30 000 ₽ по акции | 1–31 день; 0% — до 21-го дня | не указан | 0% до 21-го дня при полном погашении: 2 000–30 000 ₽, новым и клиентам после перерыва больше 12 месяцев правила проверены | в договоре | Оформить → |
Займы частями на несколько месяцев — 5
| Компания | Сумма | Срок | Возраст | ПСК | |
|---|---|---|---|---|---|
| Эквазайм | 3 000 – 100 000 ₽ | 7 дней – 24 недели | не указан | 289,6–292% | Оформить → |
| Целевые финансы | 5 000 – 100 000 ₽ | 7 дней – 24 недели | не указан | в договоре | Оформить → |
| Алистар | 5 000 – 100 000 ₽ | до 24 недель | не указан | в договоре | Оформить → |
| Папазайм | 15 000 – 100 000 ₽ | 6–52 недели | 18–77 лет | в договоре | Оформить → |
| Деньги сразу | 1 000 – 100 000 ₽ | по графику | не указан | в договоре | Оформить → |
Короткие займы до зарплаты — 16
| Компания | Сумма | Срок | Возраст | ПСК | |
|---|---|---|---|---|---|
| Умные наличные | до 100 000 ₽ | от 5 дней | 18–69 лет | 0–199% | Оформить → |
| Ваш кредит | 2 000 – 100 000 ₽ | 1–180 дней | не указан | 292% | Оформить → |
| Cashiro | 1 000 – 50 000 ₽ | 1–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| ЗаймиРУБ | 5 000 – 50 000 ₽ | 7–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| Мир денег | 5 000 – 50 000 ₽ | 7–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| Fastmoney | 5 000 – 50 000 ₽ | 7–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| Мигом Займ | 5 000 – 50 000 ₽ | 7–30 дней | от 21 года | в договоре | Оформить → |
| Bunny Money | 1 000 – 50 000 ₽ | 3–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| Капиталина | 1 000 – 50 000 ₽ | 1–31 день | не указан | в договоре | Оформить → |
| Микрорезерв | 5 000 – 30 000 ₽ | до 30 дней | 21–75 лет | 198,93–292% | Оформить → |
| Свои люди | 5 000 – 30 000 ₽ | 3–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| Cash Magnit | 5 000 – 30 000 ₽ | 5–30 дней | 21–72 года | 0–292% | Оформить → |
| RocketMan | 5 000 – 30 000 ₽ | 3–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| Max.Credit | 5 000 – 30 000 ₽ | 3–30 дней | не указан | в договоре | Оформить → |
| MScore | 3 000 – 30 000 ₽ | на главной не указан | не указан | в договоре | Оформить → |
| Pay P.S. | 3 000 – 15 000 ₽ первый | 5–25 дней первый | не указан | 0–292% | Оформить → |
Для граждан стран СНГ — 2
| Компания | Сумма | Срок | Возраст | ПСК | |
|---|---|---|---|---|---|
| FinMi | 1 000 – 50 000 ₽ | 7–32 дня | не указан | в договоре | Оформить → |
| TEZ finance | 3 000 – 100 000 ₽ | до 12 мес. | от 19 лет | в договоре | Оформить → |
Сайт не открылся для нашей проверки 14 октября 2026 — 3
| Компания | Что случилось | |
|---|---|---|
| Альфа Деньги | Нас сайт не пустил (проверка на робота). По второй проверке: возраст 18–75 лет, ПСК 0–292%, но условия бесплатного займа на одной странице расходятся (до 50 000 ₽ на 21 день и до 30 000 ₽ до 30 дней) — сверяйте правила акции. | Оформить → |
| Быстроденьги | Нам сайт закрыл доступ. По второй проверке: 3 000–100 000 ₽ на 10–180 дней, возраст 18–75 лет; «Приветственный» заём до 30 000 ₽ с 0% в первые 10 дней, но сроки акции на сайте описаны по-разному. | Оформить → |
| Деньги на дом | Нам сайт не ответил. По второй проверке: стандартный заём 5 000–50 000 ₽ на 9–26 недель, «Бесплатно» новым 3 000–20 000 ₽ на 21 день, но калькулятор на главной противоречит карточке акции. | Оформить → |
Ещё одна партнёрская ссылка ведёт на тот же сайт Доброзайма — отдельной строкой мы её не показываем. Всего — 47 рабочих ссылок: каждая открывает сайт той компании, чьё название на кнопке.
Возраст — частая причина отказа ещё до скоринга. Если вам 19 или 70, проверьте колонку «Возраст» и требования на сайте до заполнения анкеты: так вы сэкономите время и лишний запрос в кредитную историю.
03Список МФО 2026 из реестра ЦБ: что значит «займ с лицензией»
У МФО нет лицензии в привычном смысле. Компания получает право выдавать микрозаймы со дня, когда Банк России вносит её в государственный реестр микрофинансовых организаций, — поэтому «займы с лицензией ЦБ» на деле означают займы у компании с действующей записью в реестре. Её номер и дату легальная МФО публикует на сайте и в договоре.
Список МФО 2026 года на этой странице мы сверили с реестром Банка России «по состоянию на 05.11.2026»: у всех 37 юрлиц, которых мы сопоставили с брендами из сводки, запись действует. Брендов больше, чем юрлиц: Доброзайм и Котозайм — это АО МФК «Саммит», TEZ finance и МигКредит — ООО МФК «МигКредит». У Небуса, Деньги и Центрофинанса кредиторов несколько, а «Ваш кредит» — витрина ООО МКК «Срочноденьги»: юрлицо смотрите в индивидуальных условиях.
Новые МФО 2025–2026 года в нашем списке
| Бренд | Кредитор по реестру | Внесён в реестр |
|---|---|---|
| RocketMan | ООО МКК «Рокетлайн» | 17.02.2026 |
| Cashiro | ООО МКК «Бествей» | 26.02.2026 |
| Умные наличные | ООО МКК «Пэй Линк» | 19.03.2026 |
| Bunny Money | ООО МКК «Быстрый капитал» | 07.04.2026 |
| Лайк Мани | ООО МКК «Лайк Мани» | 17.04.2025 |
| Быстроденьги | ООО МКК «Быстроденьги» | 02.10.2025 |
| FinMi | ООО МКК «Финкомпас» | 17.10.2025 |
Молодая запись не делает компанию хуже, но публичной истории у неё меньше: отзывов, решений финансового уполномоченного, практики по спорам. А бренд и юрлицо живут отдельно: у Быстроденег, например, с 2025 года новый кредитор — ООО МКК «Быстроденьги», поэтому в старых договорах и в новых будут разные реквизиты. Самые давние записи в нашем списке — с 2011 года: МигКредит (08.07.2011), Доброзайм (08.07.2011), Срочноденьги (03.08.2011), Манимен (25.10.2011).
Как сверить самому. Откройте справочник участников финансового рынка на cbr.ru, введите ИНН или ОГРН из договора и посмотрите статус записи. Подробно, с сайтами-двойниками, — на странице как проверить МФО.
042026 год переписал правила: главное — потолок переплаты
Если вы брали займ год назад и берёте сейчас — это разные продукты. С 1 апреля 2026 года по договорам потребительского займа сроком до года всё, что МФО может начислить сверх тела долга, ограничено суммой самого долга: проценты, неустойка, штрафы и платежи кредитору — вместе. Взяли 20 000 ₽ — по такому договору вернёте не больше 40 000 ₽, даже если просрочите надолго. До апреля предел был 130%, а до июля 2023 года — 150%.
- 1 апреля 2026Предел начислений 100%договоры до года
- 1 октября 2026Не больше двух займов с ПСК > 200%третий не выдадут
- 1 марта 2027Биометрия для МККМФК — с 1 марта 2026
- 1 апреля 2027Один заём с ПСК > 100%и пауза между договорами
Дальше реформа идёт ступенями и бьёт по практике «перезанять, чтобы отдать». С 1 октября 2026 года МФО не выдаст новый заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у вас уже два таких непогашенных. С 1 апреля 2027 года останется один заём с ПСК выше 100% годовых, а новый такой договор можно будет заключить только после паузы — не меньше трёх дней после погашения прежнего.
Поменялась и процедура одобрения. МФО обязана рассчитывать показатель долговой нагрузки по каждому заёмщику (ч. 1 ст. 5.1 закона 353-ФЗ): сколько ежемесячных платежей по всем долгам приходится на ваш доход. Отсюда и ощущение «раньше давали, а теперь нет»: анкета не изменилась, изменилось то, как её читают. Микрофинансовые компании (МФК) при онлайн-выдаче с 1 марта 2026 года подтверждают личность через биометрию, микрокредитные (МКК) — с 1 марта 2027 года.
Что входит в предел 100%
Проценты, неустойка, штрафы и платежи кредитору. Когда сумма начислений достигает размера займа, они прекращаются.
Где посмотреть ПСК
В рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Это главная цифра, а не рекламная ставка.
Продление не обнуляет предел
Если продлевают тот же договор, начисления по нему всё равно ограничены. Новый договор — это уже новый расчёт, поэтому уточняйте, что именно вам оформляют.
05Как выбрать займ онлайн и не переплатить лишнего
0,8% в день — это законный потолок, а не единая цена. Фактические ставки и ПСК различаются: у части компаний из нашей таблицы ПСК начинается от 197–199% годовых, у других — 0% по акции для первого займа. Поэтому сравнивайте не рекламную ставку, а сумму к возврату в рублях, график и платные услуги.
Сумма к возврату в рублях
Её показывают на экране подтверждения до подписания кодом из SMS. Если она выше расчёта — в заявку добавили услугу.
Срок решает больше ставки
30 000 ₽ на 7 дней при 0,8% — 1 680 ₽. Те же деньги на 30 дней — 7 200 ₽. Ставка не менялась.
Способ получения
Карта и СБП — быстрее, счёт и наличные — дольше. Карта должна быть именной и вашей.
Возраст и гражданство
Анкета отсекает по дате рождения и документам ещё до скоринга — смотрите требования заранее.
Досрочное погашение
Закон разрешает вернуть заём раньше и заплатить проценты только за фактические дни.
Дополнительные услуги
Страховка, «юридическая поддержка», подписки увеличивают сумму к возврату — от них можно отказаться.
| Что смотрите | Где смотреть | Красный флаг |
|---|---|---|
| ПСК — полная стоимость в % годовых | Рамка на первой странице индивидуальных условий, до подписания | ПСК не показывают до подтверждения заявки |
| Сумма к возврату в рублях | Экран подтверждения перед подписанием кодом из SMS | Итог не виден до нажатия «Получить деньги» |
| Условия акции 0% | Правила акции на сайте компании | «0%» крупно, а срок и сумма акции нигде не указаны |
| Дополнительные услуги | Отметки в анкете и раздел услуг в личном кабинете | Согласие на услугу уже отмечено за вас |
| Реестр Банка России | cbr.ru — справочник участников финансового рынка | Компании нет в реестре или совпадает только название |
| Способ выдачи | Условия на сайте: карта, СБП, счёт, наличные | Просят заплатить «страховой взнос» до выдачи |
Простое правило: если вы не можете назвать сумму к возврату в рублях и дату платежа — вы ещё не выбрали заём. Проценты в день звучат безобидно ровно до момента, когда их умножают на срок.
06Сколько это стоит на самом деле: калькулятор и формулы
Короткая версия. Расширенный калькулятор займа с досрочным погашением и займами частями — на отдельной странице.
| Если вернуть | Переплата | К возврату | Экономия |
|---|
Простые проценты на сумму займа за каждый день, без неустойки и платных услуг. Точный расчёт и ПСК — в индивидуальных условиях договора.
Формула первая: цена займа
Переплата = сумма × дневная ставка × число дней. 30 000 ₽ под 0,8% на 30 дней дают 7 200 ₽ переплаты и 37 200 ₽ к возврату, тот же заём на неделю — 1 680 ₽. Сумму диктует потребность, ставку — договор, а срок выбираете вы.
Формула вторая: откуда берутся «292% годовых»
0,8 × 365 = 292 — это простая годовая экстраполяция дневной ставки, а не ПСК вашего договора. Полную стоимость считают по формуле закона с учётом всех платежей и графика, поэтому в договоре она может отличаться. Переносить годовые проценты на недельный заём не стоит: за 7 дней вы заплатите не 292%, а 5,6% суммы.
Формула третья: день, когда счётчик останавливается
Дней до предела = 100 ÷ дневная ставка. При 0,8% в день и без неустойки это 125 дней; с неустойкой — немного раньше. После этого по договору до года, заключённому с 1 апреля 2026 года, начисления прекращаются.
Формула четвёртая: цена продления
Продление переносит дату платежа, а тело долга не уменьшается: каждые 30 дней продления займа 30 000 ₽ при 0,8% — ещё 7 200 ₽ процентов. Дешевле частичное досрочное погашение: проценты начисляются только на оставшийся долг и только за фактические дни.
| Сценарий | Сумма | Срок | Переплата при 0,8% в день | К возврату |
|---|---|---|---|---|
| Короткий, до зарплаты | 10 000 ₽ | 7 дней | 560 ₽ | 10 560 ₽ |
| Классический заём | 30 000 ₽ | 30 дней | 7 200 ₽ | 37 200 ₽ |
| Акция 0% — условный пример, если правила разрешают такую сумму | 30 000 ₽ | в пределах акции | 0 ₽ | 30 000 ₽ |
| Одно продление на 30 дней | 30 000 ₽ | 60 дней | 14 400 ₽ | 44 400 ₽ |
| Упёрлись в предел | 30 000 ₽ | 125+ дней | 30 000 ₽ (максимум) | 60 000 ₽ |
07Первый займ под 0%: где подвох и где его нет
Бесплатный первый заём — не благотворительность, а стоимость привлечения клиента: компания отдаёт вам проценты за первый срок, рассчитывая, что вы вернётесь. Для вас это честная сделка, пока вы укладываетесь в условия акции. На По нашей сверке бесплатный первый заём заявлен на официальных сайтах 20 компаний из нашего списка, но условия у всех разные.
- Манимен — «Старт 0%»: 1 500–30 000 ₽ на 5–21 день при выполнении условий
- Турбозайм — 3 000–15 000 ₽, 0% при возврате с 1-го по 7-й день
- Срочноденьги — первый онлайн-заём до 7 дней
- Доброзайм и Котозайм — до 15 000 ₽ на 7 дней, и повторным клиентам
- Небус — 0% при возврате в первые 14 дней, но предлагается индивидуально
- Деньга — до 15 000 ₽ на 21 день
- Возьмика — до 50 000 ₽, Гринмани — до 30 000 ₽
- Финтерра — первый заём на 21 день; Белка Кредит — до 30 дней
- Сумма акции ниже максимальной. Компания выдаёт до 100 000 ₽, а бесплатно — часто только до 15 000–30 000 ₽.
- Срок акции короче обычного. Вышли за него хотя бы на день — проценты начислят по правилам акции.
- Обычно — только для новых. Исключения есть: Доброзайм и Котозайм дают бесплатный заём и повторным клиентам.
- Просрочка. Во многих правилах акция при просрочке отменяется; смотрите, что написано именно в правилах вашей компании.
Полный разбор — где проходят границы акции и как считать выгоду в рублях — на странице займ без процентов: там мы прочитали правила акций целиком и оставили только те, что подтверждены документами.
Перед заявкой по акции сверьте дату возврата с реальной датой поступления денег и посмотрите полную сумму к платежу на экране подтверждения. Закрыть заём досрочно можно всегда, а продлить бесплатный период — нет.
08На какую карту можно получить займ: Сбер, Т-Банк, Альфа, ВТБ, ЮMoney
Чаще всего спрашивают про конкретный банк: «займ на карту Сбербанка», «займ на карту Т-Банка», «Альфа-Банка», «ВТБ», «МТС». Ответ проще, чем кажется: большинство МФО перечисляют деньги на именную карту российского банка, а часть — ещё и по СБП на ваш счёт. Какой банк выпустил карту, обычно не важно; важно, чтобы карта или счёт были ваши, а нужный способ получения был у выбранного кредитора — это видно в условиях на его сайте.
| Куда | Как приходят деньги | Что проверить |
|---|---|---|
| Карта Сбербанка, Т-Банка, Альфа-Банка, ВТБ, МТС Банка | переводом на карту, у части МФО — по СБП | карта именная и оформлена на вас, срок действия не истёк |
| Счёт по номеру телефона (СБП) | если МФО выдаёт по СБП | способ есть у выбранной МФО, в банке включён приём по СБП |
| Кошелёк ЮMoney | у отдельных МФО, например Екапусты | кошелёк идентифицирован |
| Виртуальная карта | как на обычную карту, если она именная | подробно — займ на виртуальную карту |
| Без карты | на счёт, наличными в офисе | варианты — займ без карты |
При первой заявке МФО часто просит подтвердить карту: спишет и вернёт небольшую сумму или попросит ввести код. Это проверка, что карта ваша, а не плата за заём. Если деньги одобрены, а не пришли, проверьте статус в личном кабинете: при переводе на карту зачисление зависит ещё и от банка-получателя.
«Займ от Сбербанка» или «займ от Т-Банка» в выдаче — это обычно реклама МФО или кредитные продукты самих банков. МФО и банк — разные кредиторы: сверяйте название и номер в реестре в договоре, а не на баннере.
09Отказали везде: почему не дают займ на карту и что делать
Начнём с неприятного: «одобрение 100%, без проверок» — это либо реклама, которая не отвечает за результат, либо нелегальный кредитор. Легальная МФО запрашивает кредитную историю и считает вашу долговую нагрузку. Подробно о скоринге и шагах к одобрению — на странице займ с плохой кредитной историей.
- Долговая нагрузка. Если платежи по всем долгам съедают больше половины дохода, МФО ограничена в выдаче — это требование регулятора.
- Открытые просрочки. Текущая просрочка на 10 дней мешает сильнее, чем закрытая трёхлетней давности.
- Много заявок подряд. Каждая заявка попадает в кредитную историю; серия заявок за день выглядит тревожно.
- Несовпадение данных. Опечатка в паспорте, чужая карта, номер телефона не на вас — частая автоматическая причина отказа.
- Возраст и гражданство. Анкета отсекает по ним ещё до скоринга.
- Самозапрет. Если вы его ставили, кредитор его увидит.
- Возьмите свою кредитную историю. Дважды в год отчёт из каждого бюро бесплатен; список бюро, где хранится ваша история, — на Госуслугах.
- Закройте то, что висит. Одна закрытая текущая просрочка меняет картину сильнее, чем новые заявки.
- Подавайте по одной заявке. Выберите компанию, где ваши возраст и сумма попадают в условия, и дождитесь решения.
- Смените формат. Если короткий заём не дают, посмотрите займ на длительный срок с погашением частями.
Чего делать не стоит. Платить за «гарантированное одобрение», «страховой взнос» или «проверку кредитной истории» до получения денег. Платная дополнительная услуга требует отдельного согласия и выдачу не гарантирует, а перевод на личные реквизиты незнакомого человека — повод остановиться и написать в поддержку кредитора по контактам с его официального сайта.
10Как проверить МФО перед заявкой
Если компания называет себя МФО, проверьте её юрлицо и действующий статус в государственном реестре микрофинансовых организаций Банка России — именно кредитора из договора, а не бренд или сайт посредника. Здесь — короткая версия, полный разбор с сайтами-двойниками и мошенническими займами — на странице как проверить МФО.
- Найдите компанию в справочнике ЦБ. Справочник участников финансового рынка на cbr.ru — по названию, ИНН или ОГРН. Совпасть должно не только название: мошенники маскируются под реальные компании.
- Сверьте реквизиты. Легальная МФО публикует на сайте номер в реестре, ИНН, адрес и членство в СРО. У одной МФО может быть несколько сайтов и брендов, поэтому главное — юрлицо и ИНН в договоре.
- Посмотрите на отметку в поиске. Поисковые системы по данным Банка России помечают сайты легальных финансовых организаций.
- Проверьте договор. Предоплата, «страховой взнос», перевод на карту частного лица, отсутствие ПСК в рамке — любой пункт закрывает вопрос.
- есть в реестре ЦБ, номер на сайте
- ПСК в рамке на первой странице
- состоит в СРО
- спор до 500 000 ₽ — у финансового уполномоченного
- в реестре нет или запись исключена
- просят предоплату
- перевод от частного лица
- угрожают звонками родственникам
11Платные подписки и услуги: главный неожиданный расход
Запрос «отписаться от услуги займы» ищут постоянно. Сама по себе дополнительная услуга — не обман: юридическая консультация, телемедицина, «финансовый помощник», страховка. Проблема в другом: согласие на неё легко дать незаметно, а списания продолжаются после того, как заём закрыт.
- Проверьте выписку за полгода. Выпишите повторяющиеся списания и их получателей — иногда их больше, чем займов.
- Отключите в личном кабинете МФО. Раздел «Мои услуги», «Подписки» или «Дополнительные сервисы». Сохраните скриншот подтверждения.
- Откажитесь письменно. От услуги, купленной вместе с займом, можно отказаться в течение 30 календарных дней и потребовать возврата; за уже оказанную часть могут удержать плату. Если подписку продаёт посредник, отказ направляют ему.
- Запретите списания в банке. Отзыв согласия на списание конкретного получателя работает, даже если компания игнорирует заявление.
- Если списания продолжаются. Жалоба в интернет-приёмную Банка России и обращение к финансовому уполномоченному.
Что проверить до подписания. Если сумма к возврату на экране подтверждения выше расчёта, выясните причину: сумму и срок, ставку, условия скидки, платные услуги и комиссию оплаты. Отметка в анкете не делает услугу обязательной — снять её до подписи проще всего.
12Что будет, если не платить микрозайм: коротко
Полный разбор — потолок долга, кредитные каникулы, коллекторы, отмена судебного приказа и банкротство — на странице просрочка по займу. Главное — бесконечно долг расти не может: по договорам до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, начисления сверх тела займа ограничены его суммой. Если вам называют больше — требуйте письменный расчёт.
| Этап | Что происходит | Что можно сделать |
|---|---|---|
| Служба взыскания МФО | Неустойка, звонки и сообщения в пределах закона | Написать первым и попросить отсрочку или реструктуризацию |
| Бюро кредитных историй | Запись о просрочке на 7 лет | Закрыть просрочку: закрытая мешает меньше открытой |
| Агент или продажа долга | Звонит коллектор, вас уведомляют об уступке | Запросить расчёт и сверить с пределом 100% или 130% |
| Судебный приказ | Выносят без заседания | Возражение в течение 10 дней со дня получения копии |
| Приставы | Арест счетов, удержание до 50% дохода, сбор 12% | Заявление о сохранении прожиточного минимума |
Каникулы по закону. Если доход за два предыдущих месяца упал минимум на 30% к среднему за год (или вы пострадали от ЧС), заём не больше 450 000 ₽ и выполнены остальные условия закона, можно потребовать отсрочку до шести месяцев.
13Самозапрет на кредиты и займы: инструмент, о котором мало кто помнит
С 1 марта 2025 года можно бесплатно запретить себе оформление потребительских кредитов и займов — через Госуслуги или в МФЦ. Отметка появляется в кредитной истории, кредитор обязан её проверить, а если выдал заём вопреки запрету — теряет право требовать его возврата. Это самая надёжная защита от займов на ваше имя и рабочий инструмент для тех, кто замечает за собой импульсивные заявки.
Что можно запретить
Все кредиты и займы или только дистанционные. Ипотека, автокредиты и образовательные кредиты под запрет не попадают.
Как поставить и снять
Через Госуслуги или в МФЦ, бесплатно и без ограничения числа раз. Снятие действует не мгновенно — в этом и смысл защиты.
Зачем вам
Если заём всё же оформили при действующем запрете, у вас прямой документальный аргумент в споре с кредитором.
14Частые вопросы
Можно ли взять займ без отказа и без проверок?
Нет. Легальная МФО запрашивает кредитную историю и обязана рассчитать вашу долговую нагрузку. Фраза «без отказа» в рекламе не доказывает, что заявку одобрят; обещание выдать деньги вообще без проверок — повод проверить компанию по реестру ЦБ.
Какая максимальная ставка по займу разрешена в 2026 году?
0,8% в день. Кроме того, по договорам сроком до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, все начисления сверх тела долга — проценты, неустойка, штрафы и платежи кредитору — не могут превысить 100% суммы займа. Взяли 20 000 ₽ — вернёте не больше 40 000 ₽.
Что такое ПСК и где её смотреть?
Полная стоимость кредита — цена займа в процентах годовых с учётом всех платежей по договору. Её печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Это цифра для сравнения предложений; рекламная ставка для этого не годится.
Дадут ли займ с плохой кредитной историей?
Закрытые просрочки мешают заметно меньше открытых. Критичны текущая задолженность и долговая нагрузка: если платежи по всем обязательствам съедают больше половины дохода, МФО ограничена в выдаче. Сначала закройте то, что висит.
Правда ли, что первый займ можно взять бесплатно?
Да: по нашей сверке бесплатный первый заём заявлен на сайтах 20 компаний из нашего списка, правила мы проверили у семи. У акции всегда есть пределы суммы и срока, чаще всего она только для новых клиентов, а что будет при просрочке — написано в правилах акции.
Сколько займов можно иметь одновременно?
С 1 октября 2026 года МФО не выдаст новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у вас уже два таких непогашенных. С 1 апреля 2027 года останется один заём с ПСК выше 100%, а между погашением старого и новым договором будет пауза не меньше трёх дней.
На какую карту можно получить займ?
Обычно — на именную карту российского банка: Сбербанка, Т-Банка, Альфа-Банка, ВТБ и других; часть МФО выдаёт и по СБП на счёт. Карта должна быть оформлена на вас, а способ получения — указан в условиях выбранной компании. Отдельные МФО переводят и на кошелёк ЮMoney.
Как проверить, что МФО легальная?
Найдите компанию в справочнике участников финансового рынка на cbr.ru по названию, ИНН или ОГРН и сверьте реквизиты с договором. Дополнительно поисковые системы помечают сайты легальных финансовых организаций.
Что делать, если после займа списывают деньги за подписку?
Отключите услугу в личном кабинете, откажитесь письменно — от услуги, купленной вместе с займом, можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги — и запретите списания этого получателя в банке. Если не помогло — жалоба в Банк России и финансовому уполномоченному.
Можно ли погасить займ досрочно и сэкономить?
Да. Закон разрешает досрочное погашение, а проценты начисляются только за фактические дни. Заём, закрытый на десятый день вместо тридцатого, обойдётся втрое дешевле.
Чем заём в МФО отличается от кредита в банке?
Скоростью и ценой. МФО решает за минуты, но её ставка доходит до 0,8% в день, а ПСК банковских кредитов обычно измеряется десятками процентов годовых. Короткий разрыв в бюджете — МФО, крупная покупка или долгий срок — банк.
Подробные обзоры МФО
Займер
Первый заём бесплатно при возврате в срок. Читать обзор
Екапуста
Первый транш до 32 дней со скидкой 100% — ставку по акции определяет скоринг. Читать обзор
Турбозайм
«Семь бесплатных дней»: 3 000–15 000 ₽, 0% при возврате с 1-го по 7-й день. Читать обзор
Небус
Акция «Все займы под 0%» при возврате в первые 14 дней — предлагается индивидуально. Читать обзор
Доброзайм
Бесплатный заём до 15 000 ₽ на 7 дней — и новым, и повторным; как часто его можно брать снова, сайт пишет по-разному. Читать обзор
Манимен
Акция «Старт 0%»: 1 500–30 000 ₽ на 5–21 день, выдача на карту. Читать обзор
МигКредит
Первый заём без процентов (по правилам акции на сайте). Читать обзор
Деньга
Новым 0% до 15 000 ₽ на 21 день. Читать обзор
Все обзоры МФО — условия, личный кабинет, оплата и отписка от услуг.
Материал справочный и не является индивидуальной рекомендацией. Сайт не выдаёт займы. Заём — платная услуга: сравните переплату с альтернативами, прежде чем подавать заявку.