Главное за 30 секунд
- По займам до года, заключённым с 01.04.2026, начисления сверх тела долга не больше 100% суммы займа; раньше — 130% или 150%.
- Неустойка — до 20% годовых, если проценты продолжают идти, или 0,1% в день, если нет; она входит в тот же предел.
- При падении дохода за 2 месяца на 30% к среднему за год и займе до 450 000 ₽ можно требовать кредитные каникулы до 6 месяцев.
- Судебный приказ отменяется возражением в течение 10 дней со дня получения копии.
- Госпошлина и исполнительский сбор 12% (от 2 000 ₽) в предел не входят — до суда договориться дешевле.
01Сколько может вырасти долг по микрозайму: законный потолок
Начнём с главного, потому что именно это снимает большую часть паники. Истории «взял 10 000, должен 250 000» относятся к временам, когда ограничений почти не было. По договорам потребительского займа на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, все начисления сверх тела долга — проценты, неустойка, штрафы и платежи за услуги кредитора — вместе не могут превысить сумму самого займа.
| Взяли | Максимум начислений | Больше вернуть не потребуют | Когда упрётся в потолок при 0,8% в день |
|---|---|---|---|
| 5 000 ₽ | 5 000 ₽ | 10 000 ₽ | около 125-го дня без неустойки, раньше — с ней |
| 20 000 ₽ | 20 000 ₽ | 40 000 ₽ | 119-й день в нашем примере ниже |
| 30 000 ₽ | 30 000 ₽ | 60 000 ₽ | около 125-го дня без неустойки |
| 100 000 ₽ | 100 000 ₽ | 200 000 ₽ | длинные займы обычно дешевле 0,8% — позже |
Для договоров, заключённых раньше, действует предел на дату подписания: с 1 июля 2023 года до 31 марта 2026 года — 130% суммы займа, с 2020 года до июля 2023-го — 150%. До июля 2023 года была выше и предельная ставка — 1% в день, отсюда старая цифра ПСК 365% годовых.
Что в потолок не входит. Госпошлина и судебные расходы, которые суд взыщет с вас в пользу кредитора, и исполнительский сбор приставов. Это издержки процедуры, а не начисления по договору, поэтому доводить дело до суда дороже, чем договориться до него.
02Как проверить расчёт долга по микрозайму: пример на 20 000 ₽
Возьмём микрозайм 20 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. К дате возврата набегает 4 800 ₽ процентов. Дальше договорные проценты продолжают начисляться, и к ним добавляется неустойка — 20% годовых от просроченной суммы, около 11 ₽ в день. На 90-й день от выдачи начислено уже 14 400 ₽ процентов и 658 ₽ неустойки, а на 119-й день общая сумма начислений упирается в 20 000 ₽ — и рост останавливается.
| Часть долга | Что это | Входит в потолок 100% |
|---|---|---|
| Тело займа | Сумма, которую вы получили | это база, от которой считается потолок |
| Проценты | Плата за пользование деньгами по ставке договора | да |
| Неустойка (пени) | Санкция за просрочку: 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если нет | да |
| Штрафы и платежи кредитору | Если они предусмотрены договором | да |
| Платные услуги третьих лиц | Страховка, подписки, «юридическая поддержка» | проверяйте отдельные договоры |
| Госпошлина и судебные расходы | За приказ — половина пошлины за иск (пп. 2 п. 1 ст. 333.19 НК) | нет |
| Исполнительский сбор | 12% взыскиваемой суммы, но не меньше 2 000 ₽ | нет |
Если дойдёт до приставов, сверху ляжет исполнительский сбор: с 40 000 ₽ долга — 4 800 ₽. Поэтому первое, что стоит сделать при любом споре о сумме, — письменно запросить расчёт задолженности. По закону о потребительском кредите вы вправе раз в месяц бесплатно получить сведения о размере долга и платежах. Устные суммы по телефону не проверить и не оспорить.
03Если не платить микрозайм: этапы от первого звонка до приставов
Сроки у каждой компании свои, а закон их не устанавливает, поэтому ниже — последовательность, а не календарь. Этапы могут идти быстрее или медленнее, а некоторые — пропускаться: например, долг могут продать, не передавая агенту.
- Этап 1Звонки службы взысканиянеустойка, письма
- Этап 2Запись в бюро историйостаётся на 7 лет
- Этап 3Агент или продажа долгавас уведомят
- Этап 4Судебный приказ10 дней на возражение
- Этап 5Приставыарест счетов, удержания
- Служба взыскания самой МФО. Начинает начисляться неустойка; звонки и сообщения идут в пределах, которые задаёт закон о взыскании. Если заём был по акции 0%, проверьте правила акции: у многих компаний льгота при просрочке отменяется, но это зависит от текста правил.
- Запись в кредитной истории. Кредитор передаёт сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Запись хранится семь лет с последнего изменения и мешает получить следующий заём не только в этой компании.
- Агент или новый владелец долга. При передаче по агентскому договору кредитором остаётся МФО, при продаже (уступке) права переходят новому владельцу. Об уступке вас должны уведомить — сохраните уведомление: платить нужно тому, кто сейчас кредитор.
- Суд, чаще всего приказ. Судебный приказ выносят по документам кредитора без заседания. Возражение в течение 10 дней со дня получения копии отменяет его, и дальше спор идёт в обычном порядке.
- Исполнительное производство. Пристав арестовывает счета, обращает взыскание на доход, добавляет исполнительский сбор.
- Окончание без взыскания. Если взыскать нечего, производство оканчивают по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона об исполнительном производстве. Такое окончание — одно из оснований бесплатного банкротства через МФЦ.
Молчание — самая дорогая стратегия. Договориться можно на любом этапе, но варианты есть только у того, кто выходит на связь: дело заёмщика, который не отвечает, просто идёт дальше по цепочке.
04Кредитные каникулы по микрозайму: когда МФО не вправе отказать
Кредитные каникулы — это право по закону о потребительском кредите (ст. 6.1-2), а не милость компании. Если вы подходите под условия, МФО обязана приостановить платежи. С 2024 года механизм постоянный: обратиться можно в любой момент, и наличие просрочки этому не мешает.
- доход за 2 месяца упал более чем на 30% к среднему за год — или вы пострадали от ЧС
- заём не больше 450 000 ₽ (по картам — лимит до 150 000 ₽)
- до 6 месяцев без платежей, ответ кредитора — 5 рабочих дней
- проценты по ставке договора идут, срок займа удлиняется
- кредитор вправе отказать
- можно договориться о меньшем платеже
- условия у каждой компании свои
- подходит, если под каникулы не проходите
- Соберите подтверждение дохода. Справка о доходах, справка о расчётах по налогу на профессиональный доход для самозанятых, книга учёта доходов ИП; при ЧС — документы органа местного самоуправления.
- Направьте требование кредитору. Способом, указанным в договоре, заказным письмом с уведомлением или вручите под расписку.
- Дождитесь ответа. В течение пяти рабочих дней МФО сообщит о каникулах или об отказе с причинами.
- Пользуйтесь льготным периодом. Неустойка за прежнюю просрочку на это время замораживается — расти не будет, но после каникул её придётся заплатить. Выйти из каникул можно в любой момент, уведомив кредитора.
Каникулы отражаются в кредитной истории, но, по разъяснению Банка России, не портят её. Отказать могут, если вы признаны банкротом, есть вступившее в силу решение суда по этому долгу или уже действуют каникулы по другому закону — например, для участников СВО.
- Банк России: кредитные каникулы по потребительским кредитам (займам) — страница обновлена 25.09.2026
Сверено 14 октября 2026.
05Как договориться с МФО и что именно просить
Если под каникулы вы не проходите, остаются договорные инструменты. Микрофинансовой компании невыгодно доводить дело до суда: это долго, стоит денег и часто заканчивается взысканием с человека, у которого взять нечего. Поэтому внутренние варианты урегулирования есть у многих компаний — просто о них не рассказывают тем, кто не спрашивает.
Отсрочка платежа
Дату переносят, обычно с уплатой процентов за период отсрочки. Простейший вариант, если проблема временная.
Реструктуризация
Долг делят на части с новым графиком; иногда — со снижением ставки. Это решение компании, а не ваше право.
Списание неустойки
Кредитор вправе простить пени и штрафы, если вы гасите тело долга. Просите об этом прямо и письменно.
Мировое соглашение
Работает и в суде: стороны фиксируют сумму и график, суд его утверждает.
Что написать в обращении
- ФИО, дата рождения, номер договора и дата займа
- Просьба выдать расчёт задолженности на сегодняшнюю дату с разбивкой: тело, проценты, неустойка, иные платежи
- Просьба подтвердить, что начисления не превышают предел для вашего договора (100% или 130% суммы займа)
- Причина просрочки и документы, если они есть
- Конкретное предложение: сумма платежа, которую вы реально можете вносить, и дата первого платежа
- Просьба оформить новый график дополнительным соглашением и ответить письменно
Отправляйте обращение через личный кабинет или на официальную почту компании, чтобы осталась дата. Новый график должен быть оформлен документом: обещание менеджера, которого нет в договоре, юридически не существует. И платите ровно то, о чём договорились, — нарушенный новый график закрывает возможность договариваться дальше.
«Раздолжнители» и «антиколлекторы». Компании, которые за деньги обещают «списать долг» или «убрать его из базы», продают то, чего не бывает. Реальные инструменты три: договориться с кредитором, оспорить расчёт в суде и банкротство. Все три доступны без посредников.
06Коллекторы по микрозаймам: что им можно, а что запрещено
Взыскание регулирует закон 230-ФЗ, и он написан довольно жёстко — в пользу должника. Сама МФО взыскивает свой долг без включения в особый реестр, а вот агент, которому она передала долг, обязан быть в государственном реестре профессиональных взыскателей, который ведёт ФССП. Если звонит «коллектор», которого в реестре нет, это повод для жалобы.
| Способ | Не чаще | Когда можно |
|---|---|---|
| Телефонные звонки | 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц | будни 8:00–22:00, выходные и праздники 9:00–20:00 |
| Сообщения: SMS, мессенджеры | 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц | в то же время |
| Личные встречи | 1 раз в неделю | в то же время |
- звонить, писать и встречаться в пределах лимитов
- направлять письма по почте
- обратиться в суд
- продать долг или передать агенту
- угрозы, давление, порча имущества, сила
- контакты с родственниками, коллегами, соседями без согласия — и вашего, и самого этого человека
- раскрывать сведения о долге посторонним и в соцсетях
- вводить в заблуждение о сумме долга и последствиях
Отказ от взаимодействия
Через четыре месяца с начала просрочки вы вправе отказаться от общения с кредитором и агентом или оставить общение только через представителя. Заявление направляют через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или вручают под расписку. После этого звонки и встречи прекращаются, остаются письма. Долг при этом не исчезает, и право кредитора обратиться в суд сохраняется.
Куда жаловаться. На коллекторское агентство — в территориальное управление ФССП, на саму МФО — в интернет-приёмную Банка России. Фиксируйте всё: скриншоты звонков с датой и временем, записи разговоров, сообщения. Жалоба с журналом звонков работает, без доказательств — нет.
07Судебный приказ по микрозайму: как его отменить
Долги по микрозаймам почти всегда взыскивают через судебный приказ: мировой судья выносит его единолично, по документам кредитора, без заседания и без вызова сторон. Часто первое, что человек узнаёт, — что деньги уже списывают со счёта.
- Найдите приказ. Номер дела и участок мирового судьи видны в постановлении пристава, в банке, на сайте судебного участка; копию приказа можно получить в суде.
- Напишите возражение. В свободной форме: «возражаю против исполнения судебного приказа № … от …». Обосновывать несогласие по существу не нужно.
- Уложитесь в 10 дней. Срок считается со дня получения копии приказа. Подать можно лично, почтой или в электронном виде через сервисы суда.
- Если срок пропущен. Приложите доказательства, что не могли получить копию вовремя по причинам, от вас не зависящим: например, жили по другому адресу, были в больнице или в командировке. Суд оценит причины.
- Если деньги уже удержали. Если на момент подачи или рассмотрения заявления суд не возбудил дело по иску взыскателя, подайте мировому судье заявление о повороте исполнения с приказом, определением об отмене и подтверждением удержаний — и потребуйте вернуть взысканное (п. 35 постановления Пленума ВС № 62). Если иск уже принят, судьба удержанного решится в этом деле.
Отмена приказа — не победа в споре и не списание долга. Кредитор может подать обычный иск, но теперь у вас будет заседание: можно заявить о пропуске срока исковой давности, оспорить расчёт, попросить снизить неустойку и предложить рассрочку.
Исковая давность
Общий срок — три года. По займу с платежами по графику он считается отдельно по каждому платежу, по займу с одной датой возврата — с этой даты. Суд применяет давность только по заявлению стороны: если вы не участвуете в деле и не заявили о ней, долг взыщут полностью.
08Приставы: что могут удержать и как защитить прожиточный минимум
После приказа или решения пристав возбуждает исполнительное производство: арестовывает счета, обращает взыскание на доход, при крупных суммах — на имущество. С зарплаты и пенсии по общему правилу удерживают до 50%; до 70% — только по алиментам, возмещению вреда здоровью и некоторым другим требованиям, к займам это не относится.
Сохранить прожиточный минимум
Заявление приставу или через Госуслуги — с реквизитами одного счёта, куда приходит доход. Само не включается.
Больше минимума на детей
Сохранить доход сверх прожиточного минимума на иждивенцев можно только через суд.
Рассрочка исполнения
Просят в суде, который вынес решение: справки о доходах, состав семьи, обязательные расходы.
Что взыскивать нельзя
Ряд социальных выплат, в том числе пособия на детей, защищён от списания. Ошибочно списанное возвращают по заявлению.
Открывать новый счёт в другом банке бесполезно: постановление об аресте направляют во все банки, и новый счёт попадёт под него так же.
Исполнительский сбор — 12% сверху, но не меньше 2 000 ₽. Его берут, если вы не исполнили требование добровольно в срок, который даёт пристав, — обычно 5 дней. Для долга 40 000 ₽ это 4 800 ₽.
09Банкротство: судебное и бесплатное через МФЦ
Если долги объективно неподъёмны, законный способ закрыть вопрос — банкротство. Процедур две, и различаются они принципиально: судебная стоит денег и доступна почти всем, внесудебная бесплатна, но с жёсткими условиями.
| Через МФЦ (внесудебное) | Через суд | |
|---|---|---|
| Стоимость | бесплатно | вознаграждение управляющего 25 000 ₽ на депозит суда и публикации |
| Сумма долга | от 25 000 до 1 000 000 ₽ | любая |
| Обязанность подать | нет | при долге от 500 000 ₽, если, заплатив одному, не рассчитаться с другими — в течение 30 рабочих дней |
| Срок | 6 месяцев | обычно от полугода |
| Кто начинает | только сам должник | должник, кредитор или налоговая |
| Финансовый управляющий | не нужен | обязателен |
Когда можно бесплатно через МФЦ
Общая сумма долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽, и выполняется хотя бы одно из оснований статьи 223.2 закона о банкротстве:
- исполнительное производство окончено, потому что взыскать нечего (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона 229-ФЗ), и других незавершённых производств нет;
- вы получаете пенсию, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения и предъявлен, а долг не погашен;
- вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка — при тех же условиях;
- исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлен и не исполнен полностью.
Процедура длится шесть месяцев с публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. На это время действует мораторий: новые проценты и неустойка не начисляются, взыскание по долгам из списка приостанавливается. Списываются только долги перед кредиторами, которых вы указали в заявлении, поэтому список составляют полностью.
Что не списывается ни в одной процедуре: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплатные долги, текущие платежи и другие требования, прямо перечисленные в законе. Кредитную историю банкротство не стирает — в ней появится запись о процедуре.
10Пять решений, которые делают хуже
Миф. Взять новый микрозайм, чтобы закрыть старый.
На деле. Тело долга не уменьшается, обязательств становится два. С 1 октября 2026 года МФО не выдаст третий заём с ПСК выше 200% при двух непогашенных таких, а с 1 апреля 2027 года останется один заём с ПСК выше 100%.
Миф. Перестать брать трубку и сменить номер.
На деле. Дело не останавливается — оно просто идёт без вас, а возможность договориться исчезает.
Миф. Игнорировать письма из суда.
На деле. Десять дней на возражение начинают считаться, и вы теряете шанс на заседание и на заявление о давности.
Миф. Заплатить «раздолжнителю».
На деле. Никто не может убрать запись из кредитной истории или отменить обязательство. Вы теряете деньги там, где их и так нет.
Миф. Оформить заём на родственника.
На деле. Проблема не решается, а переезжает: договор, платежи и последствия просрочки окажутся на его имени.
Если микрозаймы берутся, чтобы закрывать предыдущие, дело уже не в выборе кредитора. Самое полезное в этой точке — поставить самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги, остановить приток новых обязательств и разбираться с существующими. Подробно о рефинансировании — на странице займ на погашение других займов.
11Частые вопросы
Что будет, если вообще не платить микрозайм?
Начисляются проценты и неустойка, звонит служба взыскания, сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй, затем долг могут передать агенту или продать, после этого — судебный приказ и приставы. По договорам до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, все начисления сверх тела займа ограничены суммой самого займа.
Насколько может вырасти долг по займу?
По договору до года, заключённому с 1 апреля 2026 года, — не больше чем вдвое: проценты, неустойка, штрафы и платежи кредитору вместе не превышают 100% суммы займа. По договорам с июля 2023 по март 2026 года предел — 130%. Госпошлина и исполнительский сбор в этот лимит не входят.
Какая неустойка по просроченному микрозайму?
Не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты по договору продолжают начисляться, или 0,1% в день, если проценты за период просрочки не начисляют (ч. 21 ст. 5 закона 353-ФЗ). Неустойка входит в общий предел начислений.
Можно ли получить кредитные каникулы по займу в МФО?
Да, если доход за два предыдущих месяца упал более чем на 30% к среднемесячному за предыдущие 12 месяцев или вы пострадали от ЧС, заём не больше 450 000 ₽ и выполнены остальные условия закона. Каникулы — до шести месяцев, МФО отвечает в течение пяти рабочих дней.
Можно ли запретить коллекторам звонить?
Да. Через четыре месяца с начала просрочки можно отказаться от взаимодействия или оставить его только через представителя: заявление направляют через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручают под расписку. Долг не исчезает, и кредитор может обратиться в суд.
Как отменить судебный приказ по займу?
Подать мировому судье возражение в течение 10 дней со дня получения копии приказа. Обосновывать несогласие не нужно. Если деньги уже удержали, а кредитор ещё не подал иск, после отмены можно просить поворот исполнения.
Сколько приставы могут удерживать из зарплаты?
По долгам по займам — до 50% дохода. Чтобы оставить себе прожиточный минимум, подайте заявление приставу или через Госуслуги; сохранить больше на детей можно только через суд. Исполнительский сбор — 12% долга, но не меньше 2 000 ₽.
Есть ли срок исковой давности по микрозаймам?
Три года: по займу с графиком — отдельно по каждому платежу, по займу с одной датой возврата — с этой даты. Суд применяет давность только по заявлению стороны, поэтому важно участвовать в деле.
Как списать долги по займам бесплатно?
Через внесудебное банкротство в МФЦ, если общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполняется одно из оснований статьи 223.2: производство окончено из-за отсутствия имущества, либо вы пенсионер или получатель пособия на ребёнка с непогашенным исполнительным документом старше года, либо исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет. Процедура длится полгода.
Могут ли посадить за неуплату микрозайма?
Невозврат микрозайма сам по себе — гражданско-правовой спор. Уголовная ответственность возможна при мошенничестве, например при займе по подложным документам. Обычная неспособность платить к этому не относится.
Испортит ли просрочка кредитную историю навсегда?
Нет. Записи хранятся семь лет с последнего изменения, и вес старых событий со временем падает. Закрытая просрочка и открытая — разные сигналы для скоринга; подробно — на странице про займ с плохой кредитной историей.
Что почитать дальше
Если просрочки нет и вы только сравниваете условия, сумма, срок и правила первого бесплатного займа 48 компаний — в сводке на главной. Новый заём, чтобы закрыть старый, проблему не решает.
Материал справочный и не является юридической консультацией. Сайт не выдаёт займы и не взыскивает долги.