Главное за 30 секунд
- О займах МФО на своих страницах прямо пишут Совкомбанк, Т-Банк и Локо-Банк; у Совкомбанка рефинансирование начинается от 300 000 ₽.
- Выгодно только то рефинансирование, где меньше общая сумма будущих платежей, а не только платёж.
- С открытой просрочкой банк скорее всего откажет — начинайте с реструктуризации в своей МФО.
- Кредитные каникулы: доход упал более чем на 30 %, заём до 450 000 ₽, отсрочка до шести месяцев.
- Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из четырёх оснований — можно подать на банкротство через МФЦ бесплатно.
01Рефинансирование микрозаймов: три разных пути
Рефинансирование микрозаймов — это когда новый, более дешёвый или более длинный долг закрывает старые займы. Под этим словом скрываются три разных решения, и путать их опасно: у них разная цена, разные шансы на одобрение и разные последствия.
- ставка в годовых, а не в день
- срок — годы, платёж небольшой
- одобряют редко после займов МФО
- с просрочкой почти без шансов
- решение быстрее банковского
- ставка ниже 0,8 %, но в день
- срок — месяцы, не годы
- переплата всё равно высокая
- нового долга нет
- можно при трудной ситуации
- МФО решает сама
- нужны документы о причинах
На этой странице — прежде всего первый и третий путь, плюс законные альтернативы: кредитные каникулы и внесудебное банкротство. Займы МФО на погашение других займов мы разобрали отдельно — на странице займ на погашение других займов.
02Какие банки рефинансируют микрозаймы в 2026 году
Банков, которые прямо пишут на своих страницах, что берут долги МФО, немного. Мы разделили два статуса: «банк прямо упоминает микрозаймы» и «тариф прочитан на официальной странице на дату проверки». Это не одно и то же: страница банка может говорить о микрозаймах, а одобрение всё равно будет решаться по вашей истории.
| Банк | Что написано о микрозаймах | Параметры | Статус на 16 октября 2026 |
|---|---|---|---|
| Совкомбанк | отдельная страница рефинансирования займов МФО | 300 000–5 000 000 ₽, 1–5 лет, от 14,9 % годовых, ПСК 13,883–15,901 % | по странице банка на 16.10.2026; на ней же два разных ответа о числе долгов — до пяти и «не ограничено» |
| Т-Банк | «рефинансировать можно любые кредиты физических лиц и микрозаймы в МФО» | тарифы сверяйте на сайте банка | живая страница не открылась, цитата — по копии официальной страницы |
| Локо-Банк | банк «может объединить несколько микрозаймов и потребительских кредитов» | тарифы сверяйте на сайте банка | живая страница не открылась; в перечне продуктов — только кредиты банков |
| Сбербанк | прямого упоминания займов МФО не нашли | — | не подтверждено (это не значит запрет) |
Обратите внимание на минимальную сумму. У Совкомбанка рефинансирование начинается от 300 000 ₽ — это больше, чем типичный долг по нескольким микрозаймам. Обычно в такую сумму включают и другие кредиты или берут часть наличными, а это увеличивает долг.
Кнопок на банки на этой странице нет: мы не получаем вознаграждение за банковские кредиты и не можем проверить их тарифы из-за ограничений доступа к сайтам банков. Условия смотрите на официальном сайте банка и в его тарифах, а юрлицо банка — в справочнике кредитных организаций Банка России.
03Выгодно ли рефинансировать микрозаймы: расчёт на 90 000 ₽
Возьмём типичную ситуацию: три займа по 30 000 ₽ под 0,8 % в день, всего 90 000 ₽. Если только продлевать их, каждый месяц уходит 21 600 ₽ процентов, а долг не уменьшается. Сравним с двумя путями рефинансирования.
| Вариант | Платёж в месяц | Переплата | Долг через 6 месяцев |
|---|---|---|---|
| Продлевать три займа | 21 600 ₽ | 90 000 ₽ за полгода — предел 100 % | 90 000 ₽ — не уменьшился |
| Заём МФО на 6 месяцев под 0,37 % в день | 21 426 ₽ | 38 557 ₽ | 0 ₽ |
| Кредит банка на 2 года под 25 % годовых | 4 803 ₽ | 25 282 ₽ | 71 488 ₽ |
Почему у продлений в таблице не 129 600 ₽, хотя 0,8 % в день за 180 дней дали бы именно столько. По договорам займа на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, предусмотренные законом начисления не могут превысить 100 % суммы займа. Для трёх займов по 30 000 ₽ это 90 000 ₽ на всех: при неизменном долге и постоянной ставке проценты достигают предела примерно на 125-й день. Это не разрешение продлевать бесконечно — число продлений ограничено отдельно, а модель без платежей, неустоек и скидок условна.
| День условного примера | Проценты при долге 90 000 ₽ |
|---|---|
| 30-й | 21 600 ₽ |
| 90-й | 64 800 ₽ |
| 125-й | 90 000 ₽ — предел достигнут |
| 180-й | не больше 90 000 ₽ |
Вывод: банк выигрывает по платежу и по переплате, если он одобрит. Заём МФО на полгода дороже банка, но всё равно лучше бесконечных продлений. Главное условие любого рефинансирования — меньшая общая сумма всех будущих платежей, а не только меньший платёж. Длинный срок под ту же ставку может дать меньший платёж и большую переплату.
04Как рефинансировать микрозаймы в банке: пошагово
- Соберите список долгов. Кредитор, сумма, ставка, дата платежа и есть ли просрочка. Кредитная история в бюро покажет всё, что вы могли забыть.
- Возьмите у каждого кредитора справку о задолженности. Банку нужны реквизиты для перевода и точная сумма на дату погашения.
- Подайте заявку в банк, где у вас зарплата или пенсия. Банк видит ваш доход без справок — это может помочь.
- Проверьте, как гасятся старые займы. Целевой кредит банк переводит кредиторам сам; иногда деньги дают вам — тогда закрыть займы нужно в срок из договора.
- Отправьте банку подтверждение погашения. Справки о закрытии займов. Без них банк может поднять ставку по кредиту.
- Через месяц проверьте кредитную историю. Все старые займы должны стоять закрытыми.
Рефинансирование онлайн возможно: заявку и часть документов подают в приложении банка. Но справки о закрытии займов всё равно придётся запросить в каждой МФО.
05Кому банк одобрит рефинансирование микрозаймов
У каждого банка свои требования, но логика у всех одна: банк хочет видеть стабильный доход и аккуратную историю. Займы МФО сами по себе не запрещены, но несколько займов подряд банк может прочитать как признак нехватки денег. Таблица ниже — ориентиры редакции, у каждого банка свои правила оценки.
| Что смотрит банк | Что повышает шансы | Что снижает шансы |
|---|---|---|
| Доход | зарплата или пенсия на карту этого банка | доход только со слов, без подтверждения |
| Кредитная история | займы гасились вовремя, пусть и с продлениями | открытая просрочка или долг у приставов |
| Нагрузка | платёж по новому кредиту меньше трети дохода | платежи по всем долгам больше половины дохода |
| Число займов | два-три займа, которые вы точно перечислили | много мелких займов за последние месяцы |
| Заявки | одна-две заявки в банки | десяток заявок за неделю — каждая видна в истории |
Практический совет: подавайте заявку сначала в тот банк, где получаете зарплату или пенсию. Он видит ваш доход без справок, и для него вы не новый клиент. Если отказали, не рассылайте заявки во все банки подряд — каждая из них попадает в кредитную историю, и много заявок подряд следующий банк может прочитать как признак нехватки денег.
06Как самому посчитать, выгодно ли рефинансирование
Рекламе рефинансирования нельзя верить на слово — любое предложение можно проверить за десять минут с калькулятором.
- Сложите, сколько вы заплатите по старым займам до конца. Сумма долга плюс проценты до даты возврата по каждому договору. Если планируете продлевать — добавьте проценты за продления.
- Посчитайте сумму всех платежей по новому кредиту. Сложите платежи по графику и добавьте только те услуги, которые оплачиваете отдельно: страховка, оплаченная из суммы кредита, уже сидит в платежах.
- Сравните итоговые суммы, а не платежи. Выгодно, если по новому кредиту вы отдадите меньше. Меньший платёж при большей сумме — это не экономия, а рассрочка.
- Проверьте ПСК. Полная стоимость кредита в рамке на первой странице договора уже включает обязательные платежи — сравнивайте её вместе с итоговой суммой в рублях и сроком.
Заранее проставленное согласие на страховку и другие услуги закон не допускает: согласие на каждую услугу даётся отдельно. Проверьте, что вы подписываете, и что будет со ставкой при отказе от страховки, — посчитайте оба варианта до подписания.
Выгоду считайте от сегодняшней даты: сколько осталось выплатить по старым договорам и сколько потребуется по новому. Уже уплаченные проценты экономией от нового кредита не становятся.
| Что включить в расчёт | Старые займы | Новый кредит |
|---|---|---|
| Основной долг | остаток, который ещё нужно вернуть | сумма кредита, включая дополнительные деньги, если их берёте |
| Будущие платежи | проценты и начисления до закрытия | все оставшиеся платежи по графику |
| Дополнительные расходы | комиссия выбранного способа погашения | услуги и страхование с учётом условий отказа |
| Итог после перевода | подтверждение, что каждый старый займ закрыт | дата первого платежа и остаток нового долга |
Перед закрытием старых займов попросите у каждой МФО расчёт полного погашения на конкретную дату и действующие реквизиты. После перевода сохраните подтверждение и запросите справку об отсутствии задолженности. Уточните, перечисляет ли банк деньги прежним кредиторам сам или закрывать займы нужно вам. Период охлаждения не применяется к рефинансированию прежних долгов без увеличения их суммы, но обычный новый займ, который вы сами хотите потратить на погашение старых, таким исключением автоматически не становится.
07Что делать после рефинансирования, чтобы не вернуться к займам
- Возьмите у каждого кредитора справку о закрытии займа и сохраните её
- Отвяжите банковские карты в личных кабинетах микрофинансовых компаний, чтобы не было автосписаний и автопродлений
- Удалите их приложения и отключите рекламные рассылки — это снижает соблазн взять «ещё один небольшой»
- Поставьте самозапрет на кредиты на Госуслугах, если боитесь сорваться: снять его можно, но снятие действует со второго дня после внесения сведений в кредитную историю
- Через месяц проверьте кредитную историю: все старые займы должны быть закрыты
- Отложите хотя бы небольшую сумму на непредвиденное — чаще всего к займам возвращают внезапные траты
Рефинансирование работает, только если новых займов не появляется. Иначе через полгода у вас будет банковский кредит и снова несколько микрозаймов — и следующего банка, готового всё это объединить, может уже не найтись.
08Рефинансирование микрозаймов с просрочками
С открытой просрочкой банк скорее всего откажет: во многих программах прямо стоит «без текущих просрочек». Поэтому порядок действий зависит от того, где вы сейчас.
- Просрочки ещё нет, но скоро будет. Это лучший момент для заявки в банк и для просьбы о реструктуризации у кредитора.
- Просрочка уже есть. Начинайте со своего кредитора: реструктуризация или каникулы, если упал доход. Подробнее — на странице просрочка по займу.
- Дело уже в суде или у приставов. Новый кредит здесь обычно не решает проблему. Посмотрите, подходите ли вы под внесудебное банкротство.
09Рефинансирование микрозаймов в МФО
Если банк отказал, остаётся рефинансирование внутри микрофинансов. Это дороже банка, но длиннее и дешевле короткого займа. Среди компаний, на которые ведут наши кнопки, отдельную программу рефинансирования займов других МФО прямо описывает Центрофинанс.
Кнопка «Оформить» — партнёрская ссылка: за оформленный займ сайт может получить вознаграждение. Условия и решение — только у МФО.
Другие варианты — новый заём на погашение старых у Лайк Мани, Папазайма, Микрорезерва, Доброзайма и Манимен — собраны на странице займ на погашение других займов.
10Реструктуризация микрозайма: как попросить у своей МФО
Реструктуризация — это изменение вашего же договора: компания может снизить ставку, растянуть срок или разбить долг на части. С 1 июля 2026 года действует новый базовый стандарт МФО: по статье 13 компания обязана рассмотреть ваше обращение о реструктуризации и оценить документы о трудной ситуации. Обязанности согласиться на желаемый график у неё нет.
- Напишите заявление в личном кабинете или письменно — устная просьба по телефону не фиксируется
- Объясните причину: потеря работы, болезнь, снижение дохода
- Приложите подтверждения: справку о доходах, больничный, приказ об увольнении
- Предложите свой график — сумму, которую реально можете платить
- Получите ответ письменно и подпишите изменения до того, как прекратить платить по старому графику
Отдельно о продлениях. Статья 14 стандарта ограничивает их для займов, выданных на срок до 30 дней: не больше пяти соглашений о продлении в год. В лимит не входят продления до двух дней и соглашения, по которым кредитор снижает ставку или долг — то есть реструктуризация со снижением ставки или долга в лимит не входит; простое увеличение срока или новый график — входят.
11Кредитные каникулы по микрозаймам
Кредитные каникулы по статье 6.1-2 закона о потребительском кредите распространяются и на займы МФО. Это отсрочка до шести месяцев, когда платить можно не вносить или вносить меньше.
| Условие | Что сказано в законе и у Банка России |
|---|---|
| Основание по доходу | доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30 % по сравнению со средним за 12 месяцев |
| Основание по ЧС | проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества из-за ЧС — вместе; обратиться в течение 60 дней |
| Лимит суммы займа | до 450 000 ₽ — по сумме, выданной по договору, а не по текущему остатку |
| Срок каникул | до шести месяцев |
| Ответ кредитора | пять рабочих дней |
| Цена | проценты по договору продолжают начисляться: каникулы — отсрочка, а не списание |
Ровно 30 % снижения дохода по тексту закона недостаточно — нужно больше. Каникулы не дадут, если уже идёт процедура банкротства или кредитор предъявил исполнительный документ к взысканию — полный перечень в ч. 1 ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ; просрочка сама по себе право не отменяет. Требование подают способом, указанным в договоре, или заказным письмом с уведомлением, приложив документы о снижении дохода.
12Внесудебное банкротство через МФЦ: когда это выход
Если долгов много, а платить нечем, рефинансирование только отодвигает проблему. Для таких случаев есть бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ по статье 223.2 закона о банкротстве. Общий долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽, и нужно одно из четырёх оснований.
- Приставы окончили производство и вернули исполнительный документ, потому что взыскивать нечего, и после этого других производств о взыскании денег не возбуждали.
- Основной доход — пенсия (или вы участник СВО), исполнительный документ выдан не меньше года назад, предъявлен приставам и исполнен не полностью, а имущества для взыскания нет.
- Вы получаете единое пособие, исполнительный документ выдан не меньше года назад, предъявлен и исполнен не полностью, а имущества для взыскания нет.
- Исполнительный документ выдан семь лет назад и больше, предъявлялся к исполнению и так и не исполнен полностью.
Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания со списком всех кредиторов. «Нет имущества и дохода» само по себе не основание: нужно одно из четырёх условий выше. Банкротство отражается в кредитной истории, и пять лет о нём придётся сообщать при новых кредитах.
13Новые ограничения на займы с 1 октября 2026 года
С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года действует переходное правило закона 545-ФЗ: МФО не может выдать заём с ПСК больше 200 % годовых, если у вас уже два непогашенных кредита или займа с ПСК больше 200 % — у любых кредиторов. Сведения МФО запрашивает во всех квалифицированных бюро кредитных историй.
Для рефинансирования это важно в двух смыслах. Взять третий дорогой заём, чтобы закрыть два старых, уже не получится. А банковский кредит с обычной ставкой под это правило не попадает. С 1 апреля 2027 года закон вводит следующий этап: МФО не выдаст новый заём с ПСК выше 100 %, пока не погашен прежний такой заём, и раньше четвёртого дня после его погашения.
14Рефинансирование микрозаймов без отказа: почему таких нет
Запрос «рефинансирование микрозаймов без отказа» очень популярен, и на нём зарабатывают посредники. Честный ответ: без отказа не рефинансирует никто — ни банк, ни МФО. Решение принимают по кредитной истории и долговой нагрузке.
Миф. «Поможем рефинансировать любые займы, даже с просрочками, за предоплату».
На деле. Это платный посредник или мошенник. Банк и МФО не берут денег за рассмотрение заявки.
Миф. «Рефинансирование исправит кредитную историю».
На деле. Достоверные старые просрочки останутся в истории. Её улучшают правильно отражённое погашение и аккуратные платежи без новых просрочек — а как это учтёт скоринг, решает кредитор.
Миф. «Платёж меньше — значит выгодно».
На деле. Меньший платёж на длинном сроке может означать большую переплату. Сравнивайте сумму всех платежей.
Миф. «Сбербанк рефинансирует микрозаймы».
На деле. На 16.10.2026 мы не нашли на официальных страницах Сбербанка прямого упоминания займов МФО.
15Частые вопросы
Какие банки рефинансируют микрозаймы?
Прямо о займах МФО пишут Совкомбанк (страница рефинансирования займов, от 300 000 ₽), Т-Банк и Локо-Банк. Тарифы и одобрение проверяйте у банка: страница — не гарантия.
Можно ли рефинансировать микрозаймы с просрочками?
В банке — почти нет. Начните с реструктуризации в своей МФО или кредитных каникул, если упал доход.
Выгодно ли рефинансирование микрозаймов?
Да, если общая сумма всех будущих платежей меньше. Долг 90 000 ₽ при продлениях стоит 21 600 ₽ в месяц только процентами.
Есть ли рефинансирование микрозаймов без отказа?
Нет. Решение принимают по кредитной истории и доходу. Обещания «без отказа» за предоплату — признак мошенников.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
Рефинансирование — новый кредит, который гасит старые. Реструктуризация — изменение вашего же договора в той же МФО.
Можно ли рефинансировать микрозаймы в МФО?
Да: программу для займов других МФО описывает, например, Центрофинанс — до 100 000 ₽ на 61–365 дней под 0,37 % в день.
Дают ли кредитные каникулы по микрозаймам?
Да, если доход упал более чем на 30 % или вы пострадали от ЧС, а заём не больше 450 000 ₽. Отсрочка — до шести месяцев.
Когда можно списать микрозаймы через МФЦ?
При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из четырёх оснований — например, приставы вернули документ, потому что взыскивать нечего.
Можно ли рефинансировать займы онлайн?
Заявку — да, в приложении банка. Справки о задолженности и о закрытии займов всё равно запрашивают в каждой МФО.
Дадут ли третий займ, чтобы закрыть два старых?
В МФО — нет: с 1 октября 2026 года МФО не выдаст заём с ПСК больше 200 %, если у вас уже два непогашенных кредита или займа с ПСК больше 200 %.
Источники
- Совкомбанк: рефинансирование займов МФО — прочитано Codex 16.10.2026
- Т-Банк: рефинансирование потребительских кредитов — копия официальной страницы
- Локо-Банк: рефинансирование займов — копия официальной страницы
- Центрофинанс: рефинансирование
- Базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг МФО, ст. 13–14 — действует с 01.07.2026
- 353-ФЗ, ст. 6.1-2 — кредитные каникулы — ред. 04.08.2026
- Банк России: кредитные каникулы, вопросы и ответы — обновлено 25.09.2026
- 127-ФЗ, ст. 223.2 — внесудебное банкротство — ред. 04.08.2026
- 545-ФЗ от 29.12.2025, ст. 4 — ограничение займов с ПСК больше 200 % — с 01.10.2026 до 01.04.2027
- Банк России: ограничение третьего дорогого займа
Сверено 16 октября 2026.
Материал справочный и не является индивидуальной рекомендацией. Сайт не выдаёт займы и кредиты. Условия банков меняются — сверяйте ставку, ПСК и требования на официальном сайте банка.