Считает по той же формуле, по которой считает любая легальная МФО, и показывает то, чего не показывают витрины: во что обходится каждый лишний день, сколько экономит досрочное погашение и на какой день долг упирается в законный потолок.
Никакой регистрации и никаких заявок — просто арифметика, которую вы можете перепроверить на бумаге.
Двигайте ползунки — расчёт обновляется сразу. Ставку ставьте ту, что указана в вашем договоре: 0,8% — это законный максимум, а не обязательное значение.
При этой ставке потолок переплаты будет достигнут примерно на 125-й день.
| День погашения | Переплата | К возврату | Экономия |
|---|
Их стоит уметь считать в уме. Тогда любая витрина читается за десять секунд.
Переплата = сумма × дневная ставка × число дней. Никаких скрытых коэффициентов здесь нет: это прямое умножение. 30 000 ₽ под 0,8% на 30 дней дают 7 200 ₽, те же деньги на неделю — 1 680 ₽. Ставка не менялась, изменился только срок. Из трёх множителей сумму диктует потребность, ставку — закон, а срок выбираете вы — это и есть точка, где можно сэкономить.
Годовая ставка ≈ дневная × 365. 0,8 × 365 = 292. Вот и вся загадка цифры, которая пугает людей в карточках МФО. Это не жадность конкретной компании, а предельная величина, разрешённая законом. И переносить её на короткий заём некорректно: за семь дней вы заплатите 5,6%, а не 292%.
Дней до потолка = 100 ÷ дневная ставка. При 0,8% это 125 дней. По договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года на срок до года, начисления сверх тела долга ограничены суммой самого займа — проценты, пени, штрафы и комиссии вместе. После 125-го дня долг просто перестаёт расти.
Пролонгация выглядит спасением, а работает как новый заём: тело долга не уменьшается, а счётчик запускается заново. Четыре продления займа на 30 000 ₽ по 30 дней — это 28 800 ₽ переплаты, почти весь ваш законный потолок, израсходованный добровольно.
Главная цифра договора, и находится она не там, где её ищут.
Полная стоимость кредита — это итоговая цена денег в процентах годовых с учётом всех платежей по договору, а не только процентов. По закону её печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и она обязана быть там до того, как вы поставите подпись. Это единственное число, по которому предложения сравниваются корректно.
| Параметр | Что означает | Где смотреть | Можно ли сравнивать напрямую |
|---|---|---|---|
| Ставка в день | Сколько процентов начисляется за сутки пользования | Карточка условий, калькулятор на сайте | Да, между микрозаймами |
| ПСК, % годовых | Итоговая цена с учётом всех платежей по договору | Рамка на первой странице договора | Да, с любым кредитом |
| Сумма к возврату | Сколько вы отдадите в рублях | Экран подтверждения и график платежей | Да, самый честный способ |
| «До 100 000 ₽ под 0%» | Рекламная связка двух разных предложений | Баннер | Нет, это не параметр займа |
Если ПСК в договоре заметно выше, чем следует из ставки и срока, значит в стоимость входят дополнительные платежи. Это повод дочитать договор до конца, а не подписывать быстрее.
Практическая разница выглядит так. Ставка 0,8% в день — это условие начисления процентов. ПСК 292% годовых — это та же ставка, пересчитанная в стандартную форму, чтобы её можно было сравнить с банковским кредитом под 25% годовых. Обе цифры верны и обе описывают один заём, просто в разных единицах измерения.
Право, а не услуга. И самый простой способ уменьшить переплату вдвое.
Закон даёт заёмщику право вернуть заём досрочно — полностью или частично, — и проценты при этом начисляются только за фактические дни пользования деньгами. Комиссию за досрочный возврат брать нельзя. Более того, потребительский заём можно погасить в течение первых четырнадцати дней вообще без предварительного уведомления кредитора.
| Когда закрыли заём 30 000 ₽ под 0,8% | Переплата | К возврату | Экономия против 30 дней |
|---|---|---|---|
| На 5-й день | 1 200 ₽ | 31 200 ₽ | −6 000 ₽ |
| На 10-й день | 2 400 ₽ | 32 400 ₽ | −4 800 ₽ |
| На 15-й день | 3 600 ₽ | 33 600 ₽ | −3 600 ₽ |
| На 20-й день | 4 800 ₽ | 34 800 ₽ | −2 400 ₽ |
| На 30-й день (по договору) | 7 200 ₽ | 37 200 ₽ | — |
Расчёт по формуле «сумма × ставка × фактические дни». Если ваша МФО считает иначе — запросите письменный расчёт: право на пересчёт по фактическому сроку закреплено законом.
Обратите внимание на пропорцию: переплата уменьшается ровно во столько раз, во сколько сокращается срок. Закрыли на десятый день вместо тридцатого — заплатили втрое меньше. Никакой хитрости, это та же формула из трёх множителей, просто один из них стал меньше.
Закрываете весь долг раньше срока. Проценты пересчитываются по фактическим дням, договор закрывается.
Вносите часть суммы. Дальше два варианта: сократить срок или уменьшить платёж — уточняйте, какой применяет ваша компания.
Запросите её сразу после последнего платежа. Копеечный остаток из-за округления — типовая причина, по которой «закрытый» заём всплывает через полгода.
Отдельная арифметика, о которой почти не пишут, — а именно в эту сторону сейчас смещается весь рынок.
Классический микрозаём возвращается одним платежом: тело плюс проценты за весь срок. Заём с погашением частями устроен иначе — вы гасите долг постепенно, и проценты начисляются на остаток. Каждый платёж уменьшает базу, с которой считаются проценты, поэтому итоговая переплата растёт медленнее, чем при простом умножении ставки на срок.
Отсюда неочевидный вывод: сравнивать короткий заём и заём частями по дневной ставке бессмысленно. Единственный корректный способ — смотреть итоговую сумму к возврату в графике платежей. У длинного займа она будет больше в абсолюте, но и срок другой, и платёж дробится на части, которые реально помещаются в месячный бюджет.
Пять типовых ситуаций, посчитанных до рубля.
| Сценарий | Что получается | Переплата | Комментарий |
|---|---|---|---|
| Взяли 30 000 ₽ на 7 дней | Возврат одним платежом | 1 680 ₽ | Оптимальный формат: короткий разрыв закрывается дёшево |
| Взяли 30 000 ₽ на 30 дней | Возврат одним платежом | 7 200 ₽ | Стандартный вариант, если зарплата через месяц |
| Взяли 30 000 ₽ на 30 дней и продлили | 60 дней пользования | 14 400 ₽ | Тело долга не уменьшилось |
| Взяли два займа по 15 000 ₽ на 30 дней | Два договора, два графика | 7 200 ₽ | Переплата та же, но риск просрочки удвоился |
| Взяли 30 000 ₽ по акции 0% на 21 день | Возврат одним платежом | 0 ₽ | Только для первого договора в этой компании |
Все расчёты по предельной ставке 0,8% в день. Ваша ставка может быть ниже — смотрите индивидуальные условия.
Разница в один день на коротком займе — это несколько процентов переплаты. Стоит понимать, откуда она берётся.
Формула выглядит однозначной, а вот число дней в ней — нет. Компании считают срок пользования деньгами по-разному: одни начинают отсчёт со дня выдачи, другие со следующего, одни включают день возврата, другие нет. На займе в 30 дней это мелочь, на займе в 5 дней разница доходит до пятой части переплаты.
Есть и вторая тонкость, о которой узнают неприятным образом: датой погашения считается день, когда деньги дошли до кредитора, а не когда вы их отправили. Платёж через терминал или банковским переводом идёт до трёх рабочих дней — и если отправить его в последний день срока, формально это будет просрочка со всеми последствиями. По СБП и в личном кабинете зачисление мгновенное, поэтому в последний день платите только этими способами.
Сравнение корректно только в рублях и только на одинаковом сроке. Проценты годовых здесь обманывают обе стороны.
Стандартный аргумент против МФО звучит так: 292% годовых против 25% в банке. Арифметически верно, практически бесполезно — потому что микрозаём берут не на год. Считать надо в рублях и на тот срок, который вам действительно нужен.
| Что нужно | Микрозайм | Банковский кредит | Что выбрать |
|---|---|---|---|
| 5 000 ₽ на неделю | 280 ₽ при 0,8%/день | Обычно не выдают такие суммы | МФО |
| 30 000 ₽ на 2 недели | 3 360 ₽ | Оформление дольше срока займа | МФО |
| 30 000 ₽ на 3 месяца | ≈21 600 ₽ по короткой схеме | Заметно дешевле при ставке в десятках процентов годовых | Банк |
| 100 000 ₽ на год | Не тот продукт | Единственный разумный вариант | Банк |
| Разрыв до зарплаты, деньги нужны сегодня | Решение за минуты | Рассмотрение от суток | МФО |
Расчёты по предельной дневной ставке. Банковские значения зависят от вашей ПСК в договоре — точную цифру смотрите там, а не в рекламе.
Отсюда рабочее правило: до двух-трёх недель микрозаём обычно дешевле в абсолютных деньгах, дальше преимущество быстро переходит к банковскому продукту. Плюс у банка есть льготный период по кредитной карте, в течение которого проценты не начисляются вовсе — если вы укладываетесь в него, это самый дешёвый вариант из всех.
Каждая из них стоит денег, и все шесть встречаются постоянно.
Пять шагов, после которых спорить о цифрах становится не о чем.
Сумма × ставка × дни. Возьмите ставку из индивидуальных условий, а не с баннера.
Итоговая строка графика — это сумма, которую компания ждёт от вас. Она должна совпасть с вашим расчётом.
Первая страница договора, правый верхний угол. Если ПСК заметно выше, чем следует из ставки, — в стоимость включены дополнительные платежи.
Раздел с согласиями: страховка, подписка, «юридическая поддержка». Каждая из них объясняет разницу между вашим расчётом и договором.
Кредитор обязан показать, из чего складывается сумма долга. Устные цифры по телефону ни проверить, ни оспорить нельзя.
Умножьте сумму на дневную ставку и на количество дней. Например, 20 000 ₽ под 0,8% в день на 14 дней — это 2 240 ₽ процентов и 22 240 ₽ к возврату. Годовую ставку для этого использовать нельзя: она нужна только для сравнения с другими кредитными продуктами.
Полная стоимость кредита — итоговая цена денег в процентах годовых с учётом всех платежей по договору. Ставка в день — условие начисления процентов. Обе цифры описывают один заём в разных единицах: 0,8% в день и 292% годовых — это одно и то же. ПСК печатается в рамке на первой странице договора.
Потому что формула переводит любую стоимость в годовой масштаб, а заём взят на неделю или месяц. Трёхзначный процент — особенность единицы измерения, а не признак обмана. Реальную цену смотрите в рублях: за семь дней с 30 000 ₽ вы заплатите 1 680 ₽, а не 292% от суммы.
Да, это право закреплено законом, и комиссию за досрочный возврат брать нельзя. Проценты начисляются только за фактические дни пользования деньгами. Более того, потребительский заём можно вернуть в течение первых четырнадцати дней вообще без предварительного уведомления кредитора.
Пропорционально сроку. Заём 30 000 ₽ под 0,8%, закрытый на десятый день вместо тридцатого, обойдётся в 2 400 ₽ вместо 7 200 ₽ — экономия 4 800 ₽. Правило простое: во сколько раз сократился срок, во столько раз уменьшилась переплата.
По договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года на срок до года, все начисления сверх тела долга ограничены суммой самого займа: проценты, пени, штрафы и комиссии вместе. При ставке 0,8% в день потолок достигается примерно на 125-й день, после чего долг перестаёт расти.
Один. Переплата в рублях будет одинаковой, потому что она считается от суммы, а вот графиков станет два, дат платежа тоже две, и вероятность пропустить одну из них удваивается. С октября 2026 года это упирается ещё и в закон: третий дорогой заём при двух непогашенных не выдадут.
Три возможные причины: в индивидуальных условиях другая ставка, в заявке осталась платная дополнительная услуга или компания иначе считает день выдачи. Проверьте раздел с согласиями на услуги — чаще всего разница объясняется именно им.
Проценты начисляются на остаток долга, а не на всю сумму, поэтому каждый платёж уменьшает базу для следующего начисления. Простое умножение ставки на срок здесь не работает: смотрите итоговую строку графика платежей, это и есть реальная цена займа.
Счётчик запустится заново, а тело долга не уменьшится. Продление на тот же срок стоит ровно столько же, сколько сам заём: 30 000 ₽ на 30 дней — это 7 200 ₽, ещё 30 дней — ещё 7 200 ₽. Частичное досрочное погашение почти всегда дешевле пролонгации.