Главное за 30 секунд
- Переплата по займу одним платежом = сумма × ставка в день × число дней; 30 000 ₽ под 0,8% на 30 дней — 7 200 ₽.
- По займу частями проценты идут на остаток, поэтому переплата растёт медленнее.
- По займу до года переплата не может превысить 100% суммы — при 0,8% в день потолок наступает на 125-й день.
- Досрочное погашение законно и бесплатно: проценты платите только за фактические дни.
- Сравнивайте займы по ПСК или по сумме к возврату в рублях, а не по рекламной ставке.
01Калькулятор займа: одним платежом и частями
Два калькулятора на выбор. Первый — для обычного займа «до зарплаты», который возвращают одним платежом: проценты начисляются на сумму займа каждый день. Второй — для займа частями с ежемесячным графиком: проценты идут на остаток долга. Оба учитывают законный потолок переплаты.
Займ одним платежом
| Если вернуть | Переплата | К возврату | Экономия |
|---|
Простые проценты на сумму займа за каждый день, без неустойки и платных услуг. Точный расчёт и ПСК — в индивидуальных условиях договора.
Займ частями, раз в месяц
Аннуитет: равные платежи, проценты на остаток долга, условные месяцы по 30 дней. Точный график — в индивидуальных условиях договора.
Калькулятор — ориентир. Точную сумму к возврату МФО показывает в индивидуальных условиях до подписания: сверьте её с расчётом, и если она больше — ищите в договоре платные услуги.
02Четыре формулы, которые объясняют всё
Их стоит уметь считать в уме. Тогда любая витрина читается за десять секунд.
Первая: цена займа
Переплата = сумма × дневная ставка × число дней. Никаких скрытых коэффициентов здесь нет: это прямое умножение. 30 000 ₽ под 0,8% на 30 дней дают 7 200 ₽, те же деньги на неделю — 1 680 ₽. Ставка не менялась, изменился только срок. Из трёх множителей сумму диктует потребность, ставку — закон, а срок выбираете вы — это и есть точка, где можно сэкономить.
Вторая: откуда берутся 292% годовых
Годовая ставка ≈ дневная × 365. 0,8 × 365 = 292. Вот и вся загадка цифры, которая пугает людей в карточках МФО. Это не жадность конкретной компании, а предельная величина, разрешённая законом. И переносить её на короткий заём некорректно: за семь дней вы заплатите 5,6%, а не 292%.
Третья: день, когда счётчик останавливается
Дней до потолка = 100 ÷ дневная ставка. При 0,8% это 125 дней. По договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года на срок до года, начисления сверх тела долга ограничены суммой самого займа — проценты, пени, штрафы и комиссии вместе. В модели без частичных платежей это 125 дней; судебные расходы и исполнительский сбор в этот предел не входят.
Четвёртая: цена продления
Пролонгация выглядит спасением, а работает как новый заём: тело долга не уменьшается, а проценты снова идут за новые дни; уже начисленное при этом учитывается в пределе начислений. Четыре продления займа на 30 000 ₽ по 30 дней — это 28 800 ₽ переплаты, почти весь ваш законный потолок, израсходованный добровольно.
03ПСК: почему это не то же самое, что ставка
Главная цифра договора, и находится она не там, где её ищут.
Полная стоимость кредита — это итоговая цена денег в процентах годовых с учётом всех платежей по договору, а не только процентов. По закону её печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и она обязана быть там до того, как вы поставите подпись. Это единственное число, по которому предложения сравниваются корректно.
| Параметр | Что означает | Где смотреть | Можно ли сравнивать напрямую |
|---|---|---|---|
| Ставка в день | Сколько процентов начисляется за сутки пользования | Карточка условий, калькулятор на сайте | Да, между микрозаймами |
| ПСК, % годовых | Итоговая цена с учётом всех платежей по договору | Рамка на первой странице договора | Да, с любым кредитом |
| Сумма к возврату | Сколько вы отдадите в рублях | Экран подтверждения и график платежей | Да, самый честный способ |
| «До 100 000 ₽ под 0%» | Рекламная связка двух разных предложений | Баннер | Нет, это не параметр займа |
Если ПСК в договоре заметно выше, чем следует из ставки и срока, значит в стоимость входят дополнительные платежи. Это повод дочитать договор до конца, а не подписывать быстрее.
Практическая разница выглядит так. Ставка 0,8% в день — это условие начисления процентов. 0,8% × 365 = 292% годовых — это номинальный пересчёт ставки. ПСК в договоре считается из всех платежей по графику и может отличаться: её сравнивают с банковским кредитом под 25% годовых. Для займа одним платежом без доплат цифры близки, для графика и платных услуг — нет.
04Досрочное погашение: сколько это экономит
Право, а не услуга. И самый простой способ уменьшить переплату вдвое.
Закон даёт заёмщику право вернуть заём досрочно — полностью или частично, — и проценты при этом начисляются только за фактические дни пользования деньгами. Комиссию за досрочный возврат брать нельзя. Более того, потребительский заём можно погасить в течение первых четырнадцати дней вообще без предварительного уведомления кредитора.
| Когда закрыли заём 30 000 ₽ под 0,8% | Переплата | К возврату | Экономия против 30 дней |
|---|---|---|---|
| На 5-й день | 1 200 ₽ | 31 200 ₽ | −6 000 ₽ |
| На 10-й день | 2 400 ₽ | 32 400 ₽ | −4 800 ₽ |
| На 15-й день | 3 600 ₽ | 33 600 ₽ | −3 600 ₽ |
| На 20-й день | 4 800 ₽ | 34 800 ₽ | −2 400 ₽ |
| На 30-й день (по договору) | 7 200 ₽ | 37 200 ₽ | — |
Расчёт по формуле «сумма × ставка × фактические дни». Если ваша МФО считает иначе — запросите письменный расчёт: право на пересчёт по фактическому сроку закреплено законом.
Обратите внимание на пропорцию: при простых процентах и одном платеже переплата уменьшается ровно во столько раз, во сколько сокращается срок. Закрыли на десятый день вместо тридцатого — заплатили втрое меньше. Никакой хитрости, это та же формула из трёх множителей, просто один из них стал меньше.
Полное досрочное
Закрываете весь долг раньше срока. Проценты пересчитываются по фактическим дням, договор закрывается.
Частичное досрочное
Вносите часть суммы. Дальше два варианта: сократить срок или уменьшить платёж — уточняйте, какой применяет ваша компания.
Справка о закрытии
Запросите её сразу после последнего платежа. Копеечный остаток из-за округления — типовая причина, по которой «закрытый» заём всплывает через полгода.
05Займы с погашением частями считаются иначе
Отдельная арифметика, о которой почти не пишут, — а именно в эту сторону сейчас смещается весь рынок.
Классический микрозаём возвращается одним платежом: тело плюс проценты за весь срок. Заём с погашением частями устроен иначе — вы гасите долг постепенно, и проценты начисляются на остаток. Каждый платёж уменьшает базу, с которой считаются проценты, поэтому итоговая переплата растёт медленнее, чем при простом умножении ставки на срок.
Когда выгоднее заём частями
- Сумма крупная и вернуть её одним платежом нереально
- Срок нужен больше месяца
- Доход стабильный, но небольшой — платёж дробится
- Проценты начисляются на остаток, а не на всю сумму
Когда выгоднее короткий заём
- Деньги нужны на несколько дней до зарплаты
- Есть уверенность, что вернёте одним платежом
- Сумма небольшая — переплата за неделю копеечная
- Действует акция 0% для новых клиентов
Отсюда неочевидный вывод: сравнивать короткий заём и заём частями по дневной ставке бессмысленно. Единственный корректный способ — смотреть итоговую сумму к возврату в графике платежей. У длинного займа она будет больше в абсолюте, но и срок другой, и платёж дробится на части, которые реально помещаются в месячный бюджет.
06Потолок переплаты: почему долг не растёт бесконечно
С 1 апреля 2026 года по займам на срок до года всё, что начисляют сверх суммы займа, — проценты, неустойка, платные услуги — не может превысить 100% этой суммы. Для займа 30 000 ₽ под 0,8% в день потолок наступает на 125-й день: дальше переплата не растёт, даже если долг не погашен.
Исключение — особый займ на сумму до 10 000 ₽ и срок до 15 дней: для него статья 6.2 закона о потребительском кредите устанавливает отдельные правила. Если ваш договор такой, смотрите его условия.
Потолок — не повод тянуть. Долг в 60 000 ₽ вместо 30 000 ₽, испорченная кредитная история и взыскание — цена, которую закон не отменяет.
07Сравнение сценариев: что дешевле на самом деле
Пять типовых ситуаций, посчитанных до рубля.
| Сценарий | Что получается | Переплата | Комментарий |
|---|---|---|---|
| Взяли 30 000 ₽ на 7 дней | Возврат одним платежом | 1 680 ₽ | Оптимальный формат: короткий разрыв закрывается дёшево |
| Взяли 30 000 ₽ на 30 дней | Возврат одним платежом | 7 200 ₽ | Стандартный вариант, если зарплата через месяц |
| Взяли 30 000 ₽ на 30 дней и продлили | 60 дней пользования | 14 400 ₽ | Тело долга не уменьшилось |
| Взяли два займа по 15 000 ₽ на 30 дней | Два договора, два графика | 7 200 ₽ | Переплата та же, но риск просрочки удвоился |
| Взяли 30 000 ₽ по акции 0% на 21 день | Возврат одним платежом | 0 ₽ | Только для первого договора в этой компании |
Все расчёты по предельной ставке 0,8% в день. Ваша ставка может быть ниже — смотрите индивидуальные условия.
08День выдачи и день возврата: где теряется точность
Разница в один день на коротком займе — это несколько процентов переплаты. Стоит понимать, откуда она берётся.
Формула выглядит однозначной, а вот число дней в ней — нет. Компании считают срок пользования деньгами по-разному: одни начинают отсчёт со дня выдачи, другие со следующего, одни включают день возврата, другие нет. На займе в 30 дней это мелочь, на займе в 5 дней разница доходит до пятой части переплаты.
- Смотрите дату платежа в графике, а не считайте от даты выдачи. Компания уже применила свою методику, и в графике стоит окончательное число.
- Проверяйте, совпадает ли срок в калькуляторе со сроком в договоре. На витрине может стоять «30 дней», а в индивидуальных условиях — конкретная дата, которая на день раньше.
- Закладывайте два-три дня запаса при выборе срока. Стоит это копейки, а страхует от просрочки, которая отменяет льготную ставку и портит кредитную историю.
- Не рассчитывайте на «день в день». Если зарплата приходит 5-го, ставьте срок до 7-8-го, а не до 5-го.
Есть и вторая тонкость, о которой узнают неприятным образом: сохраните подтверждение платежа: по закону о защите прав потребителей он считается внесённым, когда ваш банк подтвердил исполнение перевода, а поздняя отметка в кабинете сама по себе просрочку не доказывает. Но оставьте время на ошибку в реквизитах: неисполненный перевод — уже другая ситуация, а мгновенное зачисление не гарантирует ни один канал.
09Микрозайм против банковского кредита: когда что дешевле
Сравнение корректно только в рублях и только на одинаковом сроке. Проценты годовых здесь обманывают обе стороны.
Стандартный аргумент против МФО звучит так: 292% годовых против 25% в банке. Арифметически верно, практически бесполезно — потому что микрозаём берут не на год. Считать надо в рублях и на тот срок, который вам действительно нужен.
| Что нужно | Микрозайм | Банковский кредит | Что выбрать |
|---|---|---|---|
| 5 000 ₽ на неделю | 280 ₽ при 0,8%/день | Обычно не выдают такие суммы | МФО |
| 30 000 ₽ на 2 недели | 3 360 ₽ | Оформление дольше срока займа | МФО |
| 30 000 ₽ на 3 месяца | ≈21 600 ₽ по короткой схеме | Заметно дешевле при ставке в десятках процентов годовых | Банк |
| 100 000 ₽ на год | Не тот продукт | Единственный разумный вариант | Банк |
| Разрыв до зарплаты, деньги нужны сегодня | Решение за минуты | Рассмотрение от суток | МФО |
Расчёты по предельной дневной ставке. Банковские значения зависят от вашей ПСК в договоре — точную цифру смотрите там, а не в рекламе.
Отсюда рабочее правило: до двух-трёх недель микрозаём обычно дешевле в абсолютных деньгах, дальше преимущество быстро переходит к банковскому продукту. Плюс у банка есть льготный период по кредитной карте, в течение которого проценты не начисляются вовсе — если вы укладываетесь в него, это самый дешёвый вариант из всех.
11Шесть ошибок при расчёте займа
Каждая из них стоит денег, и все шесть встречаются постоянно.
- Считать по годовой ставке. Умножать 30 000 ₽ на 292% — значит получить цифру, которая к вашему семидневному займу не имеет отношения. Считайте по дневной ставке и фактическим дням.
- Ориентироваться на «до 100 000 ₽ под 0%». Это две разные вещи в одной строке: максимальная сумма компании и максимальная сумма акции почти никогда не совпадают.
- Забывать про дополнительные услуги. Страховка или подписка добавляются к сумме возврата даже при нулевой ставке. Сверяйте итог на экране подтверждения с расчётом калькулятора.
- Путать ставку и ПСК. Первая — условие начисления, вторая — итоговая цена в годовых. Сравнивать предложения между собой корректно по ПСК или по сумме к возврату в рублях.
- Не учитывать день выдачи и день возврата. Компании считают срок по-разному, разница обычно в один день. На коротком займе это заметная доля переплаты.
- Забывать про комиссию платёжной системы. При выдаче денежным переводом свой процент удерживает Contact или «Золотая Корона» — и в ПСК он не входит, потому что это не платёж кредитору.
12Как проверить расчёт кредитора
Пять шагов, после которых спорить о цифрах становится не о чем.
Посчитайте сами по формуле1 мин
Сумма × ставка × дни. Возьмите ставку из индивидуальных условий, а не с баннера.
Сверьте с графиком платежей
Итоговая строка графика — это сумма, которую компания ждёт от вас. Она должна совпасть с вашим расчётом.
Найдите ПСК в рамке
Первая страница договора, правый верхний угол. Если ПСК заметно выше, чем следует из ставки, — в стоимость включены дополнительные платежи.
Проверьте список услуг
Раздел с согласиями: страховка, подписка, «юридическая поддержка». Каждая из них объясняет разницу между вашим расчётом и договором.
Запросите письменный расчёт при спореПри споре
Кредитор обязан показать, из чего складывается сумма долга. Устные цифры по телефону ни проверить, ни оспорить нельзя.
13Посчитали дорого? Первый займ под 0%
Если займ нужен на пару недель и вы ещё не брали в этих компаниях, переплату можно свести к нулю: первый заём под 0% прямо обещают на своих сайтах эти три МФО (проверка — 14 октября 2026).
Кнопки «Оформить» — партнёрские ссылки: за оформленный займ сайт может получить вознаграждение. Условия — только у МФО.
14Частые вопросы
Как рассчитать проценты по займу?
Умножьте сумму на дневную ставку и на количество дней. Например, 20 000 ₽ под 0,8% в день на 14 дней — это 2 240 ₽ процентов и 22 240 ₽ к возврату. Годовую ставку для этого использовать нельзя: она нужна только для сравнения с другими кредитными продуктами.
Что такое ПСК и чем она отличается от ставки?
Полная стоимость кредита — итоговая цена денег в процентах годовых с учётом всех платежей по договору. Ставка в день — условие начисления процентов. 0,8% в день — это 292% годовых номинально, но ПСК считается по всем платежам договора и может отличаться. ПСК печатается в рамке на первой странице договора.
Почему ПСК по микрозайму такая высокая?
Потому что формула переводит любую стоимость в годовой масштаб, а заём взят на неделю или месяц. Трёхзначный процент — особенность единицы измерения, а не признак обмана. Реальную цену смотрите в рублях: за семь дней с 30 000 ₽ вы заплатите 1 680 ₽, а не 292% от суммы.
Можно ли погасить займ досрочно?
Да, это право закреплено законом, и комиссию за досрочный возврат брать нельзя. Проценты начисляются только за фактические дни пользования деньгами. Более того, потребительский заём можно вернуть в течение первых четырнадцати дней вообще без предварительного уведомления кредитора.
Сколько можно сэкономить на досрочном погашении?
Пропорционально сроку. Заём 30 000 ₽ под 0,8%, закрытый на десятый день вместо тридцатого, обойдётся в 2 400 ₽ вместо 7 200 ₽ — экономия 4 800 ₽. Правило простое: во сколько раз сократился срок, во столько раз уменьшилась переплата.
Насколько может вырасти долг по займу?
По договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года на срок до года, все начисления сверх тела долга ограничены суммой самого займа: проценты, пени, штрафы и комиссии вместе. При ставке 0,8% в день потолок достигается примерно на 125-й день, после чего начисления по этому договору прекращаются; судебные расходы в предел не входят.
Выгоднее взять один займ или два поменьше?
Один. Переплата в рублях будет одинаковой, потому что она считается от суммы, а вот графиков станет два, дат платежа тоже две, и следить придётся за обеими. С октября 2026 года это упирается ещё и в закон: третий дорогой заём при двух непогашенных не выдадут.
Почему сумма в договоре больше, чем показал калькулятор?
Три возможные причины: в индивидуальных условиях другая ставка, в заявке осталась платная дополнительная услуга или компания иначе считает день выдачи. Проверьте раздел с согласиями на услуги — чаще всего разница объясняется именно им.
Как считается переплата при погашении частями?
Проценты начисляются на остаток долга, а не на всю сумму, поэтому каждый платёж уменьшает базу для следующего начисления. Простое умножение ставки на срок здесь не работает: смотрите итоговую строку графика платежей, это и есть реальная цена займа.
Что будет с расчётом, если я продлю займ?
Проценты снова пойдут за новые дни, а тело долга не уменьшится; уже начисленное учитывается в пределе начислений по тому же договору. Продление на тот же срок стоит ровно столько же, сколько сам заём: 30 000 ₽ на 30 дней — это 7 200 ₽, ещё 30 дней — ещё 7 200 ₽. Частичное досрочное погашение почти всегда дешевле пролонгации.
Что почитать дальше
Расчёты справочные и не являются офертой. Сайт не выдаёт займы. Займ — платная услуга: сравните переплату с альтернативами, прежде чем подавать заявку.