Главное за 30 секунд
- Займ на погашение выгоден, только если ставка ниже, срок длиннее, а платёж посильный — иначе вы платите проценты дважды.
- Программы рефинансирования есть у Центрофинанса (от 0,37% в день) и Лайк Мани; займы на погашение долгов — у Папазайма, Микрорезерва, Доброзайма, Moneyman.
- Продление старых займов — самый дорогой путь: проценты платятся, а долг не уменьшается.
- Второй займ при действующем разрешён; с 01.10.2026 нельзя получить третий заём с ПСК больше 200%, если два таких уже есть.
- После рефинансирования главное — не открывать новые займы.
01Как работает займ на погашение других займов
Займ на погашение других займов — это новый заём, деньгами которого вы закрываете старые. Смысл не в том, чтобы долг исчез, а в том, чтобы он стал удобнее: одна дата вместо трёх, ниже ставка, длиннее срок, меньше платёж. Если ничего из этого не меняется, вы просто переносите долг из одной МФО в другую и платите проценты дважды.
В микрофинансах встречаются два формата. Рефинансирование — отдельная программа с пониженной ставкой и графиком платежей, иногда компания сама гасит старые займы. И обычный нецелевой заём, который вы берёте и сами разносите по кредиторам.
- ставка ниже обычной — у Центрофинанса от 0,37% в день
- график на несколько месяцев
- одна дата платежа
- одобряют не всем — смотрят на нагрузку
- ставка обычная, до 0,8% в день
- деньги на руки — гасите сами
- легко потратить не туда
- выгодно, если срок длиннее старых займов
- платите только проценты, долг не уменьшается
- каждый месяц — до 24% суммы
- короткий займ — не больше 5 продлений в год
- самый дорогой путь
02Когда займ на погашение выгоден, а когда нет: расчёт
Возьмём типичную ситуацию: два займа на 20 000 и 30 000 ₽ под 0,8% в день, вернуть их одним платежом не получается. Первый вариант — продлевать: каждый месяц платить только проценты, 12 000 ₽. Через три месяца вы отдадите 36 000 ₽, а долг останется прежним — 50 000 ₽.
Второй вариант — рефинансирование на полгода под 0,37% в день. Платёж около 11 853 ₽ в месяц. Через те же три месяца вы заплатите почти столько же — 35 559 ₽, но долг уменьшится до 28 915 ₽, а ещё через три месяца исчезнет совсем.
- Выгодно, если новая ставка ниже старых, срок длиннее, а платёж помещается в бюджет без новых займов.
- Выгодно, если по старым займам уже идёт просрочка с неустойкой: начисления прекратятся, когда старый заём будет полностью погашен.
- Невыгодно, если ставка та же 0,8% в день, а срок не длиннее: вы просто платите проценты дважды.
- Невыгодно, если после закрытия старых займов снова появляются новые — долг только растёт.
Меньшая ставка ещё не означает экономию
Новый займ выгоднее, только если его полная выплата вместе с расходами на закрытие меньше оставшихся выплат по старым долгам. Условный пример: нужно закрыть 30 000 ₽, по старым займам осталось 7 дней под 0,8 % в день, а новый займ — на 30 дней под 0,4 % в день одним платежом.
| Вариант | Будущие проценты | Предстоящая выплата |
|---|---|---|
| старые займы: 30 000 ₽ × 0,8 % × 7 дней | 1 680 ₽ | 31 680 ₽ |
| новый займ: 30 000 ₽ × 0,4 % × 30 дней | 3 600 ₽ | 33 600 ₽ |
| новый займ + условная плата за перевод 500 ₽ | 3 600 ₽ + 500 ₽ | 34 100 ₽ |
Несмотря на вдвое меньшую дневную ставку, второй вариант дороже на 1 920 ₽, а с комиссией — на 2 420 ₽: это перенос срока, а не экономия. В реальном сравнении берите суммы из расчётов кредиторов.
03Где взять займ на погашение других займов: 6 МФО
В подборке — компании с рабочими ссылками на нашем сайте, у которых на официальном сайте есть отдельный продукт для погашения других займов или рефинансирования. Проверка — 14 октября 2026.
Кнопки «Оформить» — партнёрские ссылки: за оформленный займ сайт может получить вознаграждение. Решение и условия — только у МФО.
| Компания | Формат | Сумма | Срок | Периодичность |
|---|---|---|---|---|
| Центрофинанс | рефинансирование | до 100 000 ₽ | 2–12 мес. | раз в месяц |
| Лайк Мани | рефинансирование | 2 000 – 100 000 ₽ | 1–180 дн. | по договору |
| Папазайм | на погашение долгов | 15 000 – 100 000 ₽ | 6–52 нед. | раз в неделю |
| Микрорезерв | на погашение кредитов | по калькулятору | по калькулятору | по графику |
| Доброзайм | на погашение микрозайма | до 100 000 ₽ | 1–180 дн. | по договору |
| Moneyman | нецелевой | до 100 000 ₽ | до 1 800 дн. | раз в 30 дней: проценты + 10% долга |
Если важен именно ежемесячный платёж, посмотрите отдельную подборку займов с ежемесячным платежом — там пять МФО с подтверждённым графиком раз в месяц.
04Можно ли взять займ при действующем займе
Второй займ при действующем — законный и частый сценарий: закон не запрещает иметь несколько займов, в том числе в одной компании. Но с 1 октября 2026 года действует новое ограничение Банка России: если у вас уже есть два действующих займа с полной стоимостью больше 200% годовых, третий такой займ МФО выдать не может.
С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать заёмщику третий действующий заём с ПСК свыше 200% годовых, если у него уже есть два таких займа.
Банк России, изменения регулирования МФО
| Ваша ситуация | Дадут ли ещё займ | Комментарий |
|---|---|---|
| Нет займов | да, по скорингу | обычная проверка истории и дохода |
| Один действующий займ | да, по скорингу | второй займ разрешён, но нагрузка выше |
| Два займа с ПСК больше 200% | третий дорогой — нет | остаётся рефинансирование или займ с ПСК до 200% |
| Два займа, один — с ПСК до 200% | возможно | ограничение касается только дорогих займов |
| Действующая просрочка | редко | сначала договоритесь о реструктуризации |
Три правила базового стандарта МФО с 1 июля 2026 года
- Второй короткий займ в той же МФО — нельзя. Пока действует её заём на срок до 30 дней, новый такой же компания не оформит (ст. 11 базового стандарта). В другой МФО — можно.
- Не больше девяти коротких займов в год в одной МФО. Речь о договорах на срок до 30 дней; займы, которыми пользовались не дольше семи дней, в счёт не идут.
- Не больше пяти продлений в год. Для займа, выданного на срок до 30 дней (ст. 14). Продление до двух дней и соглашения о снижении ставки или долга в лимит не входят.
Стандарт прямо называет недобросовестной практикой, когда МФО подталкивает взять новый заём, чтобы вернуть прежний, оформленный на лучших для вас условиях. Если вам предлагают «перекредитоваться» дороже — откажитесь.
Кроме этого правила, МФО обязана посчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) по каждому заёмщику: какую часть дохода съедают все ваши платежи. Чем больше действующих займов, тем выше ПДН и тем меньше шансов. Поэтому второй займ лучше брать не «сверху», а вместо первого — то есть на его погашение.
Второй займ в той же МФО часто выдают только после закрытия первого. Если компания предлагает «увеличить лимит», это обычно новый договор — проверьте его ПСК.
05Пошаговый план: как закрыть несколько займов одним
- Составьте таблицу долгов. Кредитор, остаток, ставка в день, дата платежа и сумма полного погашения на сегодня — её показывают в личном кабинете. Так советует и Лайк Мани.
- Посчитайте реальный платёж. Сколько вы можете отдавать каждый месяц без новых займов? Это и есть потолок нового платежа.
- Сравните предложения. Смотрите на ПСК в рамке договора, а не на рекламную ставку. Срок должен быть длиннее старых займов.
- Подайте одну заявку. Не рассылайте заявки во все компании сразу — каждая видна в кредитной истории.
- Закройте старые займы в тот же день. Деньги от нового займа сразу направьте на полное досрочное погашение. Скачайте справки о закрытии.
- Не открывайте новые займы. Пока идёт рефинансирование, любой новый заём возвращает вас в начало.
06Когда старые займы действительно закрыты
Одобрение и получение нового займа не закрывают прежние договоры. Для нецелевого займа перевести деньги старым кредиторам обычно нужно самому; у отдельной программы рефинансирования проверьте её порядок.
- Запросите сумму полного погашения. По каждому старому займу — на выбранную дату, вместе с условиями досрочного возврата.
- Проверьте, хватит ли денег. Сумма, которая придёт после обязательных платежей и согласованных услуг, должна покрыть все закрытия.
- Уточните дату зачёта. Если деньги поступят позже расчётной даты, запросите новую сумму — набегут проценты.
- Убедитесь в нулевом долге. После оплаты запросите подтверждение исполнения; даже маленький остаток нужно выяснить у кредитора.
07Если по займам уже есть просрочка
С просрочкой рефинансирование одобряют реже, но иногда это всё равно лучший вариант: неустойка по старому займу растёт каждый день и прекращается, только когда старый заём полностью погашен. Лайк Мани прямо пишет, что перекредитование имеет смысл, если по просрочке ежедневно начисляются штрафы.
- Сначала — к своему кредитору. Попросите реструктуризацию: перенос даты, рассрочку остатка. Многие МФО делают это в личном кабинете.
- Знайте предел. Переплата по займу до года не может превысить 100% суммы, включая неустойку. Всё сверх — незаконно.
- Неустойка ограничена: не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если нет.
- Подробнее о том, что будет при просрочке и как вести себя с коллекторами, — на странице что будет, если не платить займ.
08Кредит в банке на погашение займов МФО
Банковский кредит почти всегда дешевле займа МФО, поэтому проверить его стоит первым. Но банки охотнее рефинансируют собственные и чужие банковские кредиты, а займы МФО — реже: их наличие для банка часто сигнал высокой нагрузки. Шансы выше в зарплатном банке, который видит ваш доход.
- ставка в разы ниже
- срок от года
- с займами МФО в истории одобряют реже
- нужен подтверждённый доход
- лояльнее к займам в истории
- решение быстро
- дороже банка
- срок до 12 месяцев
09Мифы о займах на погашение
Миф. «Займом можно закрыть займ, и долг уменьшится».
На деле. Долг уменьшается, только если новый заём дешевле или длиннее. Иначе вы платите проценты дважды.
Миф. «Займ на погашение — без отказа».
На деле. Решение принимает скоринг, и при нескольких займах он строже. «Без отказа» — рекламное обещание.
Миф. «Продлевать дешевле, чем брать новый».
На деле. Продление — это проценты без уменьшения долга. Через три месяца вы заплатите столько же, сколько по рефинансированию, но останетесь должны всю сумму.
Миф. «Можно брать сколько угодно займов».
На деле. С 1 октября 2026 года третий дорогой займ при двух действующих не выдадут, а в одной МФО нельзя держать два коротких займа сразу.
Миф. «Займ можно продлевать бесконечно».
На деле. Короткий займ по базовому стандарту продлевают не больше пяти раз в год, а переплата по займу до года не может превысить 100% суммы.
10Частые вопросы
Можно ли взять займ на погашение других займов?
Да. У Центрофинанса и Лайк Мани есть программы рефинансирования, у Папазайма, Микрорезерва, Доброзайма и Moneyman — займы на погашение долгов. Решение — по вашей кредитной истории и нагрузке.
Дадут ли второй займ при действующем?
Обычно да, по скорингу. Запрет действует на третий займ с ПСК больше 200% годовых, если два таких уже есть.
Что такое дорогой займ?
В новом правиле Банка России — заём с полной стоимостью больше 200% годовых. Большинство коротких микрозаймов под 0,8% в день — дорогие.
Сколько займов можно иметь одновременно?
Прямого лимита на число займов нет, но третий дорогой займ при двух действующих с 1 октября 2026 года не выдадут, а высокий ПДН снижает шансы на любой новый займ.
Выгодно ли рефинансирование микрозаймов?
Да, если новая ставка ниже, срок длиннее, а платёж посильный. Пример выше: за три месяца заплачено столько же, сколько при продлении, но долг уменьшается вдвое.
Можно ли рефинансировать займ с просрочкой?
Иногда — да, но одобряют реже. Сначала попросите реструктуризацию у своего кредитора.
Даст ли банк кредит на погашение займов МФО?
Может, особенно зарплатный банк, но с займами в истории банки осторожны. Проверьте этот вариант первым — он дешевле.
Можно ли взять второй займ в той же МФО?
Если первый заём на срок до 30 дней ещё не закрыт — нет: базовый стандарт с 1 июля 2026 года запрещает второй такой договор в той же компании. В другой МФО — по скорингу.
Сколько раз можно продлить займ?
Займ, выданный на срок до 30 дней, — не больше пяти раз в год (ст. 14 базового стандарта). Короткие продления до двух дней в лимит не входят.
Кто гасит старые займы — я или новая МФО?
Чаще вы сами: получаете деньги и закрываете старые займы досрочно. В программах рефинансирования порядок указан в договоре.
Что делать после закрытия старых займов?
Скачать справки о закрытии, через месяц проверить кредитную историю и не брать новые займы, пока не погашен рефинансирующий.
Источники
- Банк России: ограничение третьего дорогого займа — с 01.10.2026
- Банк России: переплата по займам ограничена 100% — с 01.04.2026
- Базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг МФО, ст. 9, 11, 14 — действует с 01.07.2026
- 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 — ред. на 14.10.2026
- Центрофинанс: рефинансирование
- Лайк Мани: рефинансирование займов
- Папазайм: займ на погашение долгов
- Микрорезерв: займы на погашение кредитов
- Доброзайм: займ на погашение другого микрозайма
- Moneyman: займы на погашение других займов
- Реестр МФО Банка России
Сверено 14 октября 2026.
Материал справочный и не является индивидуальной рекомендацией. Сайт не выдаёт займы. Займ — платная услуга: сравните переплату с альтернативами, прежде чем подавать заявку.